Choisir entre un compte de retraite individuel (IRA) traditionnel et un Roth IRA peut être difficile. Choisir quand ou si vous devez convertir vos fonds IRA sur un compte Roth peut être encore plus intimidant. Les experts recommandent généralement aux investisseurs de comparer leurs taux d’imposition marginaux actuels et futurs pour prendre une décision, mais les taux d’imposition futurs peuvent être très incertains et de nombreux investisseurs se demandent s’ils ont fait le bon choix. Le géant de l’investissement Vanguard a désormais une réponse plus précise. Voici comment le calcul de votre seuil de rentabilité peut déterminer si une conversion Roth est logique pour vous. Un conseiller financier pourrait vous aider à épargner pour la retraite et à sélectionner des investissements qui correspondent à vos objectifs financiers. Trouvez un conseiller qualifié dès aujourd’hui.
Vanguard trouve le point de basculement idéal pour une conversion Roth
En règle générale, les Roth IRA sont plus avantageux si un investisseur s’attend à se trouver dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite, car les cotisations Roth sont imposées au taux actuel et les distributions sont exonérées d’impôt. En tant que tel, les experts de Vanguard affirment que « l’évaluation du taux d’imposition actuel et du taux d’imposition futur attendu est une bonne première étape » pour déterminer si vous devez convertir votre épargne-retraite sur un compte Roth.
Cependant, une conversion Roth peut parfois être bénéfique même si votre futur taux d’imposition diminue au lieu d’augmenter. Ainsi, plutôt qu’une simple comparaison des taux d’imposition, le cabinet recommande d’effectuer une analyse dynamique du taux d’imposition d’équilibre (BETR) pour déterminer si une conversion vous convient. Le calcul d’un BETR offre aux investisseurs une approche qui simplifie le processus de prise de décision.
« Si votre futur taux d’imposition correspond au BETR, la conversion ne ferait aucune différence », expliquent les analystes de Vanguard. “En termes simples, le BETR montre jusqu’où votre taux d’imposition devrait baisser pour rendre la conversion indésirable.”
Si le taux d’imposition futur d’un investisseur est supérieur à un BETR calculé, une conversion Roth serait généralement logique sur le plan financier. Même si le futur taux d’imposition marginal d’un investisseur est inférieur à son niveau actuel, certains scénarios peuvent réduire un BETR et rendre une conversion beaucoup plus attrayante qu’il n’y paraîtrait autrement dans une simple comparaison de taux. Cela pourrait potentiellement faire économiser des milliers de dollars à un investisseur.
Par exemple, si vous êtes en mesure de payer les taxes de conversion Roth à partir d’un compte imposable, tel que votre compte de courtage standard, la valeur totale de votre IRA peut être transférée vers le compte Roth. En ne payant pas les taxes de conversion de l’IRA mais avec d’autres fonds de portefeuille, vous pouvez réduire considérablement votre BETR. Vanguard calcule que, si un investisseur paie un taux d’imposition marginal actuel de 35 % et s’attend à payer le même prix à la retraite, se convertir en Roth et payer des impôts à partir d’un portefeuille fiscalement avantageux pourrait réduire le BETR à 29,6 %. Si les impôts étaient payés à partir d’un portefeuille fiscalement inefficace, dans lequel l’investisseur doit payer des impôts annuels sur les rendements des investissements, le BETR chuterait encore plus à 23,5 %. En conséquence, une conversion Roth devient soudainement plutôt attrayante.
L’histoire continue
Un autre scénario dans lequel une analyse BETR est utile est celui où l’IRA traditionnel d’un investisseur comprend une base non imposable. Lorsque les IRA traditionnels sont convertis en Roth IRA, seul le solde avant impôts est soumis à l’impôt sur le revenu. Les recherches de Vanguard indiquent que plus la base non imposable est élevée, plus le BETR est bas et plus une conversion Roth devient avantageuse. De même, lorsqu’un investisseur ouvre une porte dérobée Roth et a l’intention d’y contribuer davantage au fil du temps, le BETR baisse et rend une conversion encore plus bénéfique.
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Comment les épargnants de retraite peuvent en profiter
SmartAsset : Quand devriez-vous envisager une conversion Roth ? Vanguard a une réponse.
À la base, un BETR est le taux d’imposition futur auquel la valeur de retrait après impôt est égale dans un scénario de non-conversion et de conversion.
À titre d’exemple, disons que vous êtes actuellement un revenu élevé dans la tranche d’imposition marginale de 35 % et que vous envisagez une conversion Roth de 100 000 $. Il vous reste 20 ans avant la retraite, après quoi vous vous attendez à être dans la tranche d’imposition de 24 %.
Vous calculez d’abord le potentiel de non-conversion. Vous supposez que vos 100 000 $ peuvent tripler au cours de ces 20 ans s’ils sont laissés dans un IRA traditionnel, pour atteindre 300 000 $. Après avoir soustrait 24 % d’impôts, la valeur de retrait finale après impôt de vos fonds sera de 228 000 $.
Ensuite, vous calculez le potentiel de conversion Roth. Encore une fois, ces mêmes 100 000 $ peuvent tripler sur 20 ans. Cependant, prenez maintenant les 35 000 $ que vous payez en taxes de conversion Roth (sur votre portefeuille fiscalement inefficace) et estimez que, en tenant compte des impôts annuels sur les intérêts et les gains en capital, ces 35 000 $ auraient doublé au cours de la même période. En conséquence, la valeur finale du retrait après impôt après une conversion Roth serait de 230 000 $.
En intégrant ces valeurs à la formule Vanguard, vous obtenez un BETR de 23,3 % : 300 000 $ * (1 – BETR) = 230 000 $.
Dans une simple comparaison de taux, vous ne feriez pas de conversion Roth, puisque votre taux d’imposition marginal actuel de 35 % est supérieur à votre taux d’imposition futur de 24 %. Cependant, la méthode BETR indique que cela pourrait en fait être une bonne idée puisque le taux futur de 24 % est toujours supérieur au BETR calculé de 23,3 %. Bien sûr, si vous payiez vos taxes de conversion Roth avec les fonds IRA et non à partir d’un compte de courtage distinct, le BETR changerait et, dans ce scénario, une conversion pourrait ne plus avoir de sens. Vous pouvez utiliser cet outil gratuit pour consulter un conseiller financier qui pourra vous aider à évaluer les options adaptées à votre situation.
Conclusion
SmartAsset : Quand devriez-vous envisager une conversion Roth ? Vanguard a une réponse.
L’analyse BETR de Vanguard est une méthode plus précise pour déterminer si un investisseur doit envisager une conversion Roth. Puisqu’il s’agit d’un nombre dynamique, affecté par différentes décisions financières, le calcul d’un nombre BETR permet aux investisseurs de réaliser des économies d’impôt potentielles qu’une simple comparaison traditionnelle des taux d’imposition pourrait manquer. Selon la situation de chaque personne, il peut être utile de parler à un expert qui pourra vous aider à comprendre les complexités fiscales d’une conversion Roth, mais entreprendre vous-même une analyse BETR peut être un bon point de départ pour démarrer le processus.
Conseils de planification de la retraite
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