Votre pointage de crédit est un facteur essentiel pour déterminer le taux d’intérêt sur la valeur domiciliaire auquel vous serez admissible. Getty Images
La Réserve fédérale a peut-être commencé à ajuster sa politique, mais les taux d’intérêt restent assez élevés si vous avez besoin d’emprunter de l’argent. Heureusement, certains taux sont plus bas que d’autres, donc tant que vous magasinez et choisissez les bons produits, il peut toujours être possible d’emprunter à un prix abordable.
Les cartes de crédit, par exemple, atteignent actuellement des niveaux records, avec des APY de près de 23 %. Cependant, les prêts sur valeur domiciliaire offrent des taux d’intérêt de l’ordre de 8 %, ce qui signifie des économies importantes pour les emprunteurs propriétaires d’une maison.
Cependant, tous les candidats n’obtiendront pas ces taux – et votre pointage de crédit sera un facteur déterminant majeur dans ce qui vous est proposé.. Envisagez-vous un prêt sur valeur domiciliaire pour vos besoins de trésorerie ? Ci-dessous, nous détaillerons le pointage de crédit dont vous pouvez vous attendre à avoir besoin si vous envisagez d’emprunter la valeur nette de votre maison cette année.
Découvrez ici à quel taux de prêt sur valeur domiciliaire vous seriez admissible ici maintenant.
Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt sur valeur domiciliaire en 2025 ?
Les cotes de crédit sont divisées en cinq catégories : « médiocre » (300 à 579 ); « juste » (580-669) ; « bon » (670-739) ; « très bien » (740-799) ; et “excellent” (800-850). Le pointage de crédit dont vous aurez besoin pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire peut varier en fonction du prêteur, mais de manière générale, les experts disent que vous aurez besoin d’un score au moins « bon » ou « passable ».
“Il n’y a pas de score général”, déclare Rose Krieger, spécialiste principale des prêts immobiliers chez Churchill Mortgage. “Mais en général, la cote de crédit minimale requise pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire est d’environ 660 à 680.”
Il peut être possible d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire avec un score inférieur à celui-ci si vous avez un montant de prêt inférieur ou plus de valeur nette dans la maison, explique Darren Tooley, conseiller hypothécaire certifié chez Union Home Mortgage.
“Si votre pointage de crédit est trop bas pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez toujours demander un montant de prêt inférieur et voir si cela fait une différence”, explique Tooley. “Lorsque vous réduisez le montant demandé, vous financez un pourcentage inférieur de la maison, et la plupart des prêteurs ont des exigences de crédit plus clémentes en fonction du taux de la maison que vous financez.”
Gardez à l’esprit que le simple fait de respecter les minimums ne vous donnera probablement pas accès aux tarifs les plus bas. Comme le dit Krieger : « Plus votre score est élevé, meilleur sera le taux ».
Votre pointage de crédit a également un impact sur le montant des capitaux propres que vous pouvez retirer. “Un score inférieur peut vous limiter à 70 à 80 % de la valeur de votre maison, moins les hypothèques existantes”, explique Krieger. “Un score plus élevé pourrait potentiellement garantir une augmentation à 90 %.”
Découvrez ici le montant de la valeur nette de votre maison que vous pourriez emprunter.
Améliorer votre cote de crédit
Pour certaines personnes, il peut être difficile d’être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire ou à une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Les produits sur valeur domiciliaire ont tendance à avoir des exigences de cote de crédit plus élevées que les prêts hypothécaires traditionnels, car il s’agit de deuxièmes hypothèques. Si vous deviez saisir une propriété et que votre maison était vendue aux enchères, le prêteur de votre première hypothèque serait remboursé en premier, votre prêteur sur valeur domiciliaire ne recevant que ce qui reste (le cas échéant).
“Il y a plus de risques à être prêteur d’un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC”, explique John Aguirre, courtier hypothécaire chez Loantown. “En conséquence, ils ont des exigences de prêt plus strictes.”
Si votre score est trop faible pour vous qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire – ou si vous souhaitez un meilleur taux ou un montant de prêt plus élevé, envisagez de l’améliorer avant de demander votre prêt. Réduire votre taux d’utilisation du crédit – ou la part de vos lignes de crédit que vous utilisez – peut également vous aider.
“Un élément qui peut souvent améliorer votre score sur une courte période est le remboursement des soldes de cartes de crédit, idéalement en dessous de 10 % de la limite de crédit”, explique Tooley.
Autres besoins d’emprunt sur valeur domiciliaire
Outre le pointage de crédit, vous devrez remplir d’autres exigences pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. Tout d’abord, vous aurez besoin d’une bonne valeur nette de la maison (généralement autour de 20 %), bien que le montant exact varie selon le prêteur.
Votre ratio d’endettement devra également tomber en dessous de 43 % dans la plupart des cas. Cela signifie que le total de vos remboursements mensuels de dettes – y compris le paiement estimé de la valeur nette de votre propriété – ne devrait pas représenter plus de 43 % de votre revenu mensuel.
“Votre revenu par rapport à votre dette a un impact considérable sur votre capacité à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire”, explique Krieger.
Si vous avez un DTI élevé et que vous recherchez un prêt sur valeur domiciliaire, assurez-vous de magasiner et de comparer les options des prêteurs. Certains prêteurs autoriseront des DTI jusqu’à 50 %.
Alternatives au prêt sur valeur domiciliaire
Si vous ne pouvez pas bénéficier d’un prêt sur valeur domiciliaire et que vous avez besoin d’emprunter de l’argent, Aguirre recommande d’emprunter sur votre 401(k) ou sur un autre actif de retraite. “Ces prêts ont des coûts de montage inférieurs et de meilleures conditions de remboursement que les prêts non garantis ou d’autres prêts de tiers”, explique Aguirre.
En dernier recours, vous pouvez vous tourner vers les prêts personnels ou les cartes de crédit, bien que ceux-ci – ainsi que d’autres produits financiers qui ne sont pas garantis par une garantie – aient tendance à proposer des taux beaucoup plus élevés que les autres options.
“Les prêts non garantis peuvent être très coûteux en raison du risque qui y est associé”, explique Aguirre. “Si vous n’êtes pas obligé d’emprunter la voie non sécurisée, ne le faites pas.”
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Aly Yale
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