Qu’est-ce qu’un défaut de paiement sur un rapport de crédit – et comment pouvez-vous l’éviter ?

Un défaut de paiement sur votre rapport de crédit indique un paiement en retard depuis 30 jours ou plus. C’est l’une des dernières choses que vous souhaitez avoir dans votre historique de crédit, car cela peut causer des dommages importants et durables à votre score.

Savoir ce qui déclenche les impayés peut vous aider à protéger votre crédit. CNBC Select explique comment ils fonctionnent et ce que vous pouvez faire pour éviter les retards de paiement.

Les impayés peuvent avoir un effet très négatif sur votre crédit. L’historique de paiement est le facteur le plus critique qui influence votre crédit. Ainsi, lorsqu’un prêteur ou un émetteur de carte de crédit signale que vous êtes en retard sur une facture, vous pouvez vous attendre à ce que votre score chute.

Plus la délinquance est longue, plus vos scores risquent d’en souffrir. En règle générale, un retard de paiement comporte quatre stades : 30, 60, 90 et 180 jours de retard. C’est généralement vers 60 jours que vous commencez à recevoir des appels téléphoniques et des e-mails de votre créancier vous demandant de payer. Après 90 jours, vous courez un risque plus élevé que votre compte soit envoyé en recouvrement.

Au bout de 180 jours, votre créancier peut annuler votre dette (ou la vendre à un agent de recouvrement). Une radiation peut donner l’impression que vous êtes tiré d’affaire, mais c’est l’un des pires éléments à avoir sur vos rapports de crédit et peut alourdir votre score comme une paire de bottes de ciment.

Un défaut de paiement reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de sa date d’origine. Cela signifie que si un compte est devenu en souffrance en janvier 2020 mais que vous n’avez remboursé la dette qu’en mars 2020, votre crédit devrait disparaître après janvier 2027.

Cependant, si vous avez payé en mars 2020 et que vous avez ensuite manqué un autre paiement un mois plus tard, il est probable que ce soit considéré comme un nouveau défaut de paiement avec son propre cycle de sept ans, ce qui signifie qu’il devrait être supprimé en avril 2027, séparément du défaut de paiement de janvier.

L’effet d’un défaut de paiement a tendance à s’estomper avec le temps, mais il n’inspire toujours pas confiance en vous en tant qu’emprunteur. Même si vous pouvez toujours obtenir l’approbation d’un prêt ou d’une carte de crédit, vous obtiendrez probablement des taux d’intérêt plus élevés, ce qui entraînera également un impact sur votre portefeuille.

C’est toujours une bonne idée de surveiller de près votre dossier de crédit afin de rester proactif sur cet aspect essentiel de votre vie financière. Par exemple, si quelqu’un met la main sur vos informations personnelles et ouvre frauduleusement un compte à votre nom, vous pouvez repérer l’activité suspecte et contestez-le auprès des agences d’évaluation du crédit avant qu’il ne devienne un défaut de paiement.

Les consommateurs ont le droit de demander une copie gratuite de leur rapport de crédit tous les 12 mois auprès de chaque bureau de crédit sur AnnualCreditReport.com. Actuellement, Experian, Equifax et TransUnion proposent également des rapports de crédit hebdomadaires en ligne gratuits, ce qui facilite encore plus le suivi de vos dossiers de crédit.

Une autre option pratique et conviviale est un service de surveillance du crédit. CNBC Select choisi CreditWise® de Capital One comme le meilleur service gratuit global – il propose des mises à jour hebdomadaires de VantageScore de TransUnion et des mises à jour des rapports de crédit d’Experian et de TransUnion en temps réel. De plus, vous n’avez pas besoin d’une carte de crédit Capital One pour vous inscrire.

Une autre excellente option est Analyse du Dark Web Experian + Surveillance du crédit. Vous recevrez des alertes en temps réel sur les nouvelles demandes sérieuses et les comptes ouverts à votre nom, ainsi que sur d’autres modifications apportées à votre rapport de crédit Experian. De plus, vous recevrez votre score FICO et votre rapport de crédit mis à jour tous les 30 jours.

Comme vous pouvez le constater, la meilleure façon de lutter contre les impayés est de les éviter en premier lieu. Si vous devez régler plusieurs factures chaque mois, cela peut être une tâche difficile. Vous pouvez essayer différentes stratégies pour être sûr de ne manquer aucun paiement :

• Inscrivez vous pour paiement automatique. La plupart des prêteurs et émetteurs de cartes proposent cette fonctionnalité, vous permettant de configurer des retraits mensuels automatiques de votre compte courant.
• Configurez des rappels de paiement. Pour mieux contrôler le moment où vous effectuez des paiements, vous pouvez définir des rappels pour les dates d’échéance de vos factures et payer manuellement. Souvent, votre émetteur de crédit ou votre prêteur propose cette option via un compte en ligne, ou vous pouvez utiliser une application de budgétisation comme menthe.
• Modifiez la date d’échéance de votre paiement. Si vos créanciers proposent cette option, vous souhaiterez peut-être répartir vos dates d’échéance sur le mois pour correspondre à votre calendrier de paie – ou faire le contraire et tout payer le même jour du mois. Tout ce qui vous aide à rester à jour avec vos factures.
• Restez en contact avec vos prêteurs et émetteurs. Lorsque vous traversez une période difficile et craignez de manquer un paiement, contactez vos créanciers dès que possible. Ils peuvent vous proposer des options, comme vous accorder plus de temps ou vous inscrire à un programme de secours.

Si vous avez déjà un défaut de paiement, discuter des solutions possibles avec votre créancier pourrait quand même vous aider. La prochaine étape consiste à donner la priorité au désendettement et à éviter que les retards de paiement ne se reproduisent.

Un défaut de paiement apparaît sur votre rapport de crédit lorsque vous êtes en retard de plus de 30 jours sur une facture de votre créancier. Même un seul défaut de paiement peut porter un coup dur à votre crédit, surtout si vous ne parvenez pas à payer plusieurs mois de suite. Il va sans dire qu’il est préférable de prévenir les impayés. Et si vous en avez déjà un ou plusieurs à votre dossier, faites du remboursement de vos dettes une priorité et évitez de manquer d’autres paiements.

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