Qu’est-ce qu’un prêt garanti par des actions ? Avantages et inconvénients

2024-09-13 02:34:09

Qu’est-ce qu’un prêt garanti par des actions ?

Un prêt garanti par des actions, également appelé prêt garanti par l’épargne, est un type de prêt personnel garanti par l’argent de votre compte bancaire ou de votre compte de coopérative de crédit. Si votre demande de prêt est approuvée, l’institution financière bloquera ce montant sur votre compte en guise de garantie. Ce type de prêt peut être plus facile à obtenir que beaucoup d’autres, surtout si vous commencez tout juste à vous constituer un historique de crédit.

Principaux points à retenir

• Un prêt garanti par des actions vous permet de mettre en garantie de l’argent provenant de votre compte bancaire ou de votre compte de coopérative de crédit.
• Les prêts garantis par des actions peuvent vous aider à établir un historique de crédit, mais vous risquez de perdre votre argent en cas de défaut de paiement.
• Les alternatives aux prêts garantis par des actions comprennent les cartes de crédit garanties et les prêts de renforcement de crédit.

Comment fonctionne un prêt garanti par des actions

Les institutions financières qui proposent des prêts garantis par des actions vous permettent d’utiliser l’argent de vos comptes chez elles (par exemple un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire) comme garantie pour un prêt personnel. Vous trouverez probablement ces types de prêts dans les coopératives de crédit, où les comptes d’épargne sont souvent appelés « comptes d’actions » et les comptes chèques « comptes de traite d’actions ».

Le montant que vous avez déposé en garantie sera bloqué par l’établissement prêteur, mais pourra continuer à générer des intérêts pendant que vous remboursez le prêt. Selon les conditions de votre prêt, vous pourrez avoir accès à votre garantie seulement après avoir remboursé la totalité du solde, ou elle pourra être débloquée au fur et à mesure que vous effectuez vos paiements.

Étant donné que vous apportez votre propre argent, les prêteurs peuvent être plus disposés à vous accorder un crédit ou à offrir un meilleur taux d’intérêt en raison du risque plus faible. Selon le prêteur, vous pourriez être en mesure d’emprunter jusqu’à 100 % de votre garantie ou un montant inférieur. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements et que vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur a le droit de conserver votre argent.

Avantages et inconvénients des prêts garantis par des actions

Comme d’autres types d’emprunts, les prêts garantis par des actions présentent à la fois des avantages et des inconvénients.

Avantages des prêts garantis par des actions

• Possibilité de bâtir un crédit. Les banques et les coopératives de crédit communiquent généralement vos informations de paiement aux bureaux de crédit, ce qui peut vous aider à établir un historique de crédit.
• Plus facile à qualifier. Les prêts garantis par des actions permettent aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités ou négatifs d’être admissibles à un prêt.
• Taux d’intérêt compétitifs. Étant donné que ces prêts sont moins risqués pour les prêteurs que les prêts non garantis, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas.
• Flexibilité du prêt. Les emprunteurs peuvent généralement utiliser les prêts garantis par des actions à presque toutes fins.

Inconvénients des prêts garantis par des actions

• Argent gelé sur le compte. Vous ne pourrez pas utiliser l’argent gelé tant que vous n’aurez pas remboursé votre prêt.
• Perte potentielle de garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, vous pourriez perdre l’argent de votre compte.
• Frais éventuels. En plus des intérêts, votre prêteur peut vous facturer des frais pour l’octroi du prêt. Ou bien, vous pourriez devoir payer des frais de retard si vous ne faites pas attention.

Un prêt garanti par des actions est-il une solution adaptée à vos besoins ?

Un prêt garanti par des actions peut être un bon choix si vous avez un crédit faible ou limité et que vous souhaitez établir votre historique de crédit. Comme il est plus facile d’y prétendre que pour de nombreux autres types de prêts, vous n’aurez peut-être pas à passer par un long processus de demande et d’approbation, ce qui signifie que vous pourriez obtenir l’argent relativement rapidement.

Toutefois, si vous avez besoin d’un montant de prêt important ou si vous avez un bon crédit, vous pouvez envisager d’autres alternatives.

Alternatives aux prêts garantis par des actions

Les prêts garantis par des actions ne conviennent pas à tout le monde. Les alternatives possibles sont les suivantes :

• Cartes de crédit sécurisées. Un peu similaires aux prêts garantis par des actions, les cartes de crédit garanties exigent que vous effectuiez un dépôt en espèces remboursable sur un compte spécial, qui sert généralement de limite de crédit sur la carte. Cependant, le montant que vous devez verser peut être inférieur à celui d’un prêt garanti par des actions. Les cartes de crédit garanties peuvent être une meilleure option si vous n’avez pas besoin d’emprunter une grosse somme d’argent ou si vous n’avez pas besoin d’argent immédiatement. Le fait d’avoir une carte de crédit garantie et de payer votre facture à temps peut également vous rendre admissible à une carte de crédit ordinaire après une certaine période.
• Prêt de renforcement de crédit. Les prêts de renforcement de crédit sont également destinés aux emprunteurs sans antécédents de crédit importants. Au lieu de fournir une garantie, le montant que vous empruntez est conservé pour vous sur un compte d’épargne ou un compte de dépôt de garantie. Vous remboursez le prêt en plusieurs versements et l’argent vous sera remis une fois le prêt entièrement remboursé.
• Prêt personnel garanti. Il s’agit d’un prêt accordé par un prêteur traditionnel, pour lequel vous devrez fournir une garantie. Toutefois, au lieu d’argent liquide, vous pouvez utiliser d’autres types d’actifs, comme un véhicule, et y avoir souvent accès pendant que vous remboursez le prêt.

De combien d’argent avez-vous besoin pour obtenir un prêt garanti par des actions ?

Le montant que vous devez conserver en dépôt dans le cadre d’un prêt garanti par des actions varie d’un prêteur à l’autre et en fonction du montant que vous souhaitez emprunter. Dans de nombreux cas, vous aurez besoin d’au moins plusieurs centaines de dollars.

À quel taux d’intérêt puis-je m’attendre sur un prêt garanti par des actions ?

En général, les taux des prêts garantis par des actions ont tendance à être nettement inférieurs à ceux des autres types de prêts personnels, en particulier ceux non garantis.

Combien de temps faut-il pour établir un crédit avec un prêt garanti par des actions ?

Votre activité de prêt sera généralement signalée aux bureaux de crédit chaque mois. Selon le bureau de crédit Experian, il faut généralement au moins six mois pour établir un score de crédit FICO, le type le plus utilisé, bien que le concurrent de FICO, VantageScore, puisse créer un score pour vous dès que votre prêteur dépose son premier rapport.

Pouvez-vous utiliser des actions comme garantie pour un prêt ?

Oui, c’est possible. Par exemple, certaines institutions financières proposent des lignes de crédit adossées à des titres (SBLOC), dans lesquelles vous placez des actions en guise de garantie. Les sociétés de courtage proposent également des prêts sur marge basés sur la valeur de votre portefeuille, généralement pour acheter des investissements supplémentaires, mais parfois pour d’autres besoins.

Qu’est-ce qu’un prêt garanti par un certificat et en quoi est-il différent d’un prêt garanti par des actions ?

L’essentiel

Un prêt garanti par des actions peut être un moyen efficace de renforcer votre crédit. Il est relativement facile d’obtenir ce type de prêt et leurs taux d’intérêt ont tendance à être inférieurs à ceux de nombreux autres types de prêts. Étant donné que vous mettez de l’argent en garantie, vous risquez de le perdre si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Si vous décidez que ce type de prêt vous convient, assurez-vous de comparer les taux et les conditions.

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