Lorsque vous achetez une maison, de nombreux éléments doivent se mettre en place. Vous pouvez rencontrer des termes peu familiers, comme l’entiercement et l’assurance titres. L’un de ces termes est l’APR hypothécaire ou le taux annuel en pourcentage. Savoir comment obtenir un bon APR peut vous faire économiser des milliers de dollars. Ici, nous allons couvrir ce qu’est l’APR hypothécaire, en quoi il est différent des taux d’intérêt et d’autres choses que vous devez savoir sur les frais hypothécaires supplémentaires. Un conseiller financier peut vous aider à intégrer l’achat de votre maison dans un plan financier holistique adapté à vos besoins et à vos objectifs.
Qu’est-ce qu’un TAEG hypothécaire ?
Le taux annuel effectif global (TAEG) représente le coût total de votre prêt hypothécaire en pourcentage tout au long de l’année. Il comprend votre taux d’intérêt ainsi que le coût des points de remise et les frais hypothécaires. Tous les prêteurs sont réglementés par le Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) et le CFPB applique la Truth in Lending Act, ou TILA. Une partie de TILA exige que tous les prêteurs indiquent l’APR lors de la publicité des tarifs.
En quoi le taux d’intérêt est-il différent de l’APR ?
Les taux d’intérêt, ou plus précisément les taux hypothécaires, font partie des coûts que les prêteurs facturent pour emprunter. Ces taux sont fixés conformément au taux des fonds fédéraux, qui est un outil utilisé par la Réserve fédérale pour encourager ou décourager les prêts.
Alors que le taux d’intérêt fait partie de la charge des prêteurs de coût, APR est plus englobant. Il comprend le taux d’intérêt, mais il intègre également d’autres coûts de prêt. Des choses comme l’assurance hypothécaire privée (PMI), les frais de clôture et d’autres frais sont inclus dans l’APR.
Est-il préférable d’avoir un taux d’intérêt inférieur ou APR ?
En général, les APR sont toujours plus élevés que les taux d’intérêt. C’est parce qu’ils incluent les taux d’intérêt dans leurs coûts. Plus la différence entre un TAP et un taux d’intérêt est petite, moins vous payez de frais supplémentaires. Cela peut être bon en termes de frais, mais si vous recherchez un taux d’intérêt plus bas, vous devrez peut-être payer des points de réduction ou d’autres frais hypothécaires.
Points de rabais et autres frais hypothécaires
Maintenant que nous avons couvert la façon dont les taux d’intérêt constituent une composante de l’APR, parlons de certaines des autres parties de l’APR. Ceux-ci incluent les points de remise, les frais de montage et le PMI.
Que sont les points de rabais hypothécaires?
Les points d’escompte hypothécaires sont des frais initiaux que vous payez à votre prêteur pour réduire votre taux hypothécaire. Pour réduire votre taux d’intérêt de 0,25 %, vous paierez 1 % de votre prêt. Ainsi, si votre prêt hypothécaire est de 300 000 $ à un taux d’intérêt de 5,5 %, payer 3 000 $ portera votre taux d’intérêt à 5,25 %.
Bien qu’ils soient reflétés dans votre APR, vous payez des points de remise à la clôture. Si vous envisagez de vivre dans votre maison pendant un certain temps, l’achat de points de réduction signifie que vous paierez moins d’intérêts sur le prêt, ce qui vous fera économiser de l’argent. Cependant, s’il s’agit d’une maison que vous envisagez de vendre dans cinq à dix ans, vous ne récupérerez peut-être pas les coûts initiaux des points de remise.
Qu’est-ce qu’une commission d’origine ?
Les frais de montage sont des frais facturés par votre prêteur pour le traitement et la souscription de votre prêt hypothécaire. Ces frais coûtent généralement de 0,5 % à 1,5 % de votre prêt hypothécaire. Pour une hypothèque de 300 000 $, des frais de montage se situeraient entre 1 500 $ et 4 500 $. Comme les points de remise, ceux-ci sont également facturés à la clôture.
Certains prêteurs ne facturent pas de frais de montage, ce qui peut sembler formidable à première vue. Cependant, ces prêts sont souvent assortis de taux hypothécaires plus élevés. Cela signifie que si vous restez dans la maison pendant toute la durée du prêt, vous finirez probablement par payer beaucoup plus d’intérêts que ne coûteraient les frais initiaux. Cependant, si vous envisagez de vendre d’ici cinq à 10 ans, des frais initiaux moins élevés avec un taux d’intérêt plus élevé pourraient vous faire économiser de l’argent.
Qu’est-ce que l’assurance hypothécaire privée (PMI) ?
À ne pas confondre avec l’assurance habitation, le PMI est un coût que les prêteurs ajoutent aux prêts hypothécaires conventionnels lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %. Ainsi, sur une hypothèque de 300 000 $, vous aurez besoin de 60 000 $ pour éviter le PMI. Si vous payez PMI, vous pouvez demander à votre prêteur de le retirer de votre facture une fois que vous atteignez 20 % de fonds propres.
En règle générale, le PMI varie de 0,1% à 2% de votre prêt par an. Il est inclus avec les intérêts sur votre paiement mensuel. Pour une hypothèque de 300 000 $, cela représente entre 300 $ et 6 000 $ annuellement, ou 25 $ et 500 $ par mois. Comme vous pouvez le constater, il s’agit d’une large gamme qui dépend de nombreux facteurs, il est donc avantageux de magasiner.
Conclusion
L’APR hypothécaire est un pourcentage annuel qui reflète tous les coûts d’acquisition du prêt. Votre taux d’intérêt hypothécaire représente une grande partie de votre APR. Les autres coûts comprennent les points de remise, les frais de montage hypothécaire et le PMI. N’oubliez pas que les taux d’intérêt ne représentent qu’une partie des coûts totaux d’un prêt hypothécaire. En général, si vous restez dans la maison à long terme, il est logique de payer des frais initiaux pour un taux d’intérêt plus bas. Mais si vous déménagez d’ici une décennie, il peut être plus judicieux de payer moins de frais à l’avance.
Conseils pour les acheteurs de maison
- L’achat d’une maison est une tâche énorme et jongler avec tous les coûts et frais peut être intimidant. Un conseiller financier peut vous aider. Trouver un conseiller financier n’a pas à être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers correspondants pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
- Obtenir un bon taux est crucial pour acheter une maison. Utilisez l’outil gratuit de comparaison de prêts hypothécaires de SmartAsset pour comparer les taux hypothécaires des meilleurs prêteurs et trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins.
- Si vous avez du mal à obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, envisagez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement, tel qu’un prêt FHA, un prêt VA ou un prêt USDA.
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