Qui achète une maison en Irlande aujourd’hui ? L’évolution du profil des primo-accédants – The Irish Times

Les prix de l’immobilier augmentent à nouveau de manière spectaculaire. Les derniers chiffres montrent que les prix de l’immobilier augmentent actuellement à un rythme annuel d’environ 8 %. Cela signifie qu’une maison qui s’est vendue 400 000 € l’année dernière peut désormais coûter 32 000 € de plus, ce qui augmente le coût de la propriété et rend l’achat plus difficile pour les particuliers.

Et si l’on en croit les prix demandés, une croissance soutenue pourrait être en route. Les chiffres de Daft.ie montrent que les prix demandés ont augmenté à un rythme annuel de 6,7 % au deuxième trimestre, en raison de la diminution de l’offre.

Il n’est donc pas surprenant que les montants empruntés par les ménages pour financer l’achat d’un bien immobilier soient également en hausse. Selon l’ESRI, le ratio prêt/revenu moyen (le montant emprunté en proportion du revenu) sur le marché hypothécaire irlandais est désormais revenu à des niveaux « observés uniquement au plus fort du boom du tigre celtique ».

Alors que l’accessibilité financière continue de se réduire et que l’offre reste limitée, le nombre de personnes qui achètent leur propre logement est également en baisse. Les chiffres de la Banking & Payments Federation of Ireland (BPFI) montrent que les tirages hypothécaires ont diminué de près de 20 % en termes de volume au premier trimestre de l’année.

Néanmoins, malgré ces statistiques alarmantes, les gens continuent d’acheter leur première maison ; ces mêmes statistiques montrent que plus de 12 000 acheteurs pour la première fois ont contracté un prêt hypothécaire au cours des six mois précédant mars 2024.

Alors qui sont-ils ?

Ils vieillissent

En 2007, l’âge moyen d’un premier acquéreur était de 29 ans seulement, selon les données de l’Irish Mortgage Corporation, tandis que le rapport a également constaté une « légère augmentation du nombre de primo-accédants âgés de 25 à 29 ans ». En effet, les chiffres de la BPFI montrent que près de deux acheteurs sur trois (60 %) avaient moins de 30 ans en 2004.

Aujourd’hui, selon les données de la Banque centrale d’Irlande, l’acheteur d’un premier bien immobilier est en moyenne âgé de 35 ans, soit l’âge le plus élevé jamais enregistré. De plus, près de la moitié des acheteurs d’un premier bien immobilier (44 %) ont plus de 35 ans. Cela représente une forte augmentation par rapport aux 36 % de 2019 et aux 17 % de 2004.

Cependant, même si les primo-accédants sont plus âgés que par le passé, les données ne reflètent pas les attentes selon lesquelles davantage de personnes paieront un prêt immobilier à la retraite. En effet, les données du BPFI montrent que la durée médiane des prêts pour les primo-accédants est de 30 ans depuis au moins 2012.

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Ils ne sont pas forcément en couple

Il est souvent considéré comme essentiel d’être en couple pour pouvoir acheter une maison en Irlande aujourd’hui. Pourtant, les données à ce sujet pourraient surprendre.

Selon la Banque centrale, près de 30 % des primo-accédants l’année dernière étaient des acheteurs célibataires – ce chiffre est toutefois en baisse par rapport à 2021, où 32 % des acheteurs étaient célibataires.

Ils empruntent davantage

Alors que les prix des logements continuent d’augmenter, le montant que les gens doivent emprunter pour acheter un logement augmente également. Les chiffres du BPFI montrent que le prêt moyen en avril de cette année était de 304 952 €. Ce montant est en hausse par rapport aux 290 230 € de l’année précédente et de plus de 20 % par rapport aux 247 719 € de 2020.

Cela dépend bien sûr de l’emplacement : le prêt médian pour quelqu’un achetant une maison d’occasion à Cork était de 239 000 €, 228 000 € à Galway et 212 000 € à Limerick. Ces montants ont toutefois également augmenté, celui de Limerick ayant augmenté de 16 000 € par rapport à 2022, par exemple.

Ils gagnent également plus

Aujourd’hui, le premier acheteur moyen a un revenu annuel moyen d’environ 88 090 € (perçu seul ou en couple). Ce chiffre est supérieur de plus de 15 000 € au revenu moyen de 2018. Ce revenu est généralement plus faible en dehors de Dublin : par exemple, 67 000 € à Limerick pour quelqu’un qui achète une maison d’occasion ; 73 000 € à Galway ; et 75 000 € à Cork.

Toutefois, les revenus ne progressent peut-être pas assez vite pour faire face à la hausse des prix de l’immobilier, ce qui peut accentuer la pression sur les ménages. Le prêt moyen a bondi de 29 % par rapport à 2018, alors que les revenus n’ont augmenté que de 22 %.

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Ils ont un dépôt important

Compte tenu de la hausse des prix de l’immobilier, le montant du dépôt demandé est lui aussi en hausse. Les chiffres de la Banque centrale donnent un dépôt moyen de près de 75 000 € pour 2023, contre 70 000 € un an plus tôt.

Mais pour ceux qui achètent, obtenir un tel niveau de financement en espèces ne s’avère pas problématique.

En effet, malgré l’exigence de la Banque centrale de disposer de seulement 10 % d’un dépôt (qu’il provienne de l’épargne, d’un don ou du programme d’aide à l’achat), l’acheteur primo-accédant moyen possède bien plus que cela.

Les chiffres de la Banque centrale montrent que le ratio prêt/valeur moyen (la taille du prêt en proportion de la valeur du bien) était de 80 % l’année dernière. Et c’est à peu près exactement le même qu’en 2022, 2021 et 2018.

Alors qu’est-ce que cela nous dit?

Eh bien, l’aide à l’achat est susceptible d’être un facteur ici, car elle offre jusqu’à 30 000 € de remboursement d’impôts lors de l’achat d’une nouvelle maison (et vous devez avoir un ratio prêt/valeur minimum de 70 pour cent pour être éligible).

Cependant, cela suggère également que les cadeaux familiaux sont un facteur important pour ceux qui achètent – ​​et il semblerait que les parents contribuent à maintenir les LTV bas, même si les prix des maisons continuent d’augmenter.

C’est peut-être l’une des ironies du marché immobilier actuel : ceux qui peuvent acheter, et qui bénéficient par exemple d’aides à l’achat ou de cadeaux de la famille, ont largement assez de fonds pour le faire. Sinon, le ratio prêt/valeur serait bien plus proche de 90 %.

Mais pour ceux qui ne bénéficient pas de ces avantages, l’accès au marché immobilier risque de continuer à s’avérer très difficile.

Trois primo-accédants sur dix ont acheté à Dublin, alors que moins d’un sur dix a acheté dans tout le Connacht. Photographie : Alan Betson

Ils achètent autour de Dublin

C’est peut-être la région la plus chère du pays, mais les chiffres montrent que Dublin et ses comtés environnants restent l’endroit le plus populaire pour acheter une maison, représentant près de deux achats sur trois (63,4 %) l’année dernière.

Trois acheteurs novices sur dix ont acheté à Dublin, tandis que moins d’un sur dix a acheté dans l’ensemble du Connacht.

D’autres zones urbaines signalent également des niveaux relativement faibles d’activité des primo-accédants. Les propriétés de Limerick, par exemple, ne représentaient que 3,5 % des prêts hypothécaires en 2023, selon les chiffres de BPFI, contre seulement 4,5 % à Galway.

Leurs maisons sont plus petites

Un aspect intéressant des informations compilées par la Banque centrale est que la taille moyenne d’un logement acheté pour la première fois diminue. En 2019, la taille moyenne d’un tel logement était de 1 465 pieds carrés. L’année dernière, cependant, elle avait diminué de 12,5 % pour atteindre 1 282 pieds carrés. Compte tenu de la difficulté persistante à acheter des appartements (seuls 6 % des nouveaux appartements en 2023 ont été achetés par des ménages, selon les chiffres de la BPFI), cela suggère que les maisons neuves deviennent plus petites.

Ils aiment les maisons jumelées

Rien ne semble indiquer que les primo-accédants abandonnent la traditionnelle maison jumelée. Les chiffres du BPFI montrent que 39 % des primo-accédants ont acheté une maison jumelée l’année dernière.

Seuls 13 % des primo-accédants ont acheté un appartement, et 23 % supplémentaires ont acheté une maison mitoyenne.

À Galway, environ 55 % des acheteurs de logements neufs sont des auto-constructeurs. Photographie : iStock

Ils aiment les auto-constructions

Les logements individuels restent très prisés par les primo-accédants. Les chiffres de la BPFI montrent que plus d’un prêt sur cinq pour un logement neuf est destiné à l’autoconstruction.

Ce n’est peut-être pas une surprise, étant donné la part importante que représentent les auto-constructions dans le dispositif d’aide à l’achat. Au cours des 11 mois précédant novembre 2023, par exemple, 29 % du total des demandes d’aide à l’achat provenaient de personnes construisant leur propre logement.

Cependant, très peu d’entre eux sont disponibles à Dublin : les prêts pour l’auto-construction ne représentent que 4 % des prêts hypothécaires sur une nouvelle propriété dans la capitale.

À Galway, en revanche, environ 55 % des acheteurs de maisons neuves sont des auto-constructeurs.

Il est probable que, comme pour les dépôts, les primo-accédants des zones moins urbaines bénéficient de la banque de papa et maman, car ils peuvent se voir offrir un terrain familial sur lequel construire.

2024-07-02 08:00:01
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