Remboursez votre carte de crédit, investissez dans votre pension

Les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable, frappés par dix hausses de taux au cours des deux dernières années, méritent de se faire plaisir en profitant de la récente baisse d’un quart de point des taux d’intérêt de la Banque centrale européenne (BCE). D’autres baisses sont prévues, mais quelle est la meilleure chose à faire avec ces économies ?

Faites le calcul

En Irlande, environ 170 000 détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable bénéficieront de cette première réduction. Ce n’est pas une aubaine, mais c’est un pas dans la bonne direction.

Si vous avez un prêt hypothécaire tracker, celui-ci est fixé à un taux bas qui « suit » le taux de la BCE. Le principal taux d’intérêt de la BCE était égal ou inférieur à 1 pour cent pendant la décennie allant de 2012 à juillet 2022. Il a ensuite grimpé rapidement pour atteindre 4,5 pour cent. Cette première baisse, de 0,25 pour cent à 4,25 pour cent, est entrée en vigueur le 12 juin.

Les prêts hypothécaires à taux variable ont été très vendus entre 2001 et 2008. Prenons l’exemple d’un primo-accédant d’une trentaine d’années qui a souscrit un prêt hypothécaire à taux variable avec une marge de 1,25 % en 2006, empruntant 350 000 € sur 30 ans. Ses remboursements mensuels ont rapidement augmenté, passant de 1 233 € en juin 2022 à 1 635 € en mai de cette année, le taux d’intérêt ayant grimpé à 5,75 %. Cela représente une augmentation de 402 € par mois et un revenu net d’impôts important.

Après cette première baisse des taux, une personne disposant d’un prêt immobilier de 250 000 € économisera environ 33 € par mois, soit un peu plus de 350 € par an.

Il pourrait y avoir deux autres baisses de taux cette année, spéculent les marchés financiers. Cela dépendra de la réalisation des objectifs d’inflation. Cela pourrait signifier une baisse supplémentaire d’un demi-point de pourcentage d’ici décembre. Cela laisserait aux détenteurs de trackers environ 100 € de mieux par mois.

Ne vendez pas l’argent de la poche, mais ne gaspillez pas non plus ces économies. En les utilisant de manière constructive, vous vous en porterez mieux.

Remboursez votre carte de crédit

Les deux dernières années ont été difficiles pour les détenteurs de prêts hypothécaires. Si vous avez dû utiliser davantage votre carte de crédit pour survivre, il est temps de faire le tri. Si le remboursement de votre prêt hypothécaire est inférieur de 33 € le mois prochain, jetez cet argent sur votre facture de carte de crédit.

Si vous avez 1 000 € de solde impayé sur votre carte de crédit à 22 % par exemple et que vous ne payez que le minimum de 50 € par mois pour régler le solde, il vous faudra plus de deux ans pour le régler. Payez ce solde minimum et ajoutez-y une épargne hypothécaire de 33 € par mois et vous le réglerez un an plus vite.

Payer uniquement le solde minimum de votre carte de crédit chaque mois vous coûte cher : vous payez des intérêts de 2 à 5 % sur le montant total que vous devez. Essayez de rembourser le solde en entier dès que possible pour éviter les frais d’intérêt.

Si vous pouvez vous le permettre, établissez un prélèvement automatique pour régler votre facture de carte de crédit chaque mois avant la date d’échéance. Vous pouvez mettre en place un prélèvement automatique d’un certain montant chaque mois afin de ne pas être tenté de payer uniquement le solde minimum.

Sauvegarde le

Vous avez donc environ 33 € de plus en poche à partir de juillet ? Si la BCE évalue le jeu, vous disposerez de 100 € de plus par mois d’ici décembre. Cela peut facilement être absorbé par les dépenses des ménages. Si vous avez fait face aux hausses de taux ces dernières années, pourquoi ne pas garder l’épargne hors de vos dépenses en la canalisant vers un compte d’épargne ?

La banque en ligne Bunq, par exemple, offre un bon taux de 2,46 % tout en vous offrant une certaine flexibilité.

Après un an d’économie de 100 € par mois par exemple, vous aurez 1 200 € d’épargne et 16 € d’intérêts. Ce n’est pas une fortune en intérêts, mais l’application Bunq est plutôt agréable et montre un intérêt croissant chaque semaine. Cela constitue un changement rafraîchissant par rapport à la fuite des intérêts de ces dernières années. N’oubliez pas que les intérêts sont soumis à la Dirt Tax.

Vous pouvez ouvrir un compte en ligne, déposer des montants flexibles et effectuer deux retraits par mois. Il n’y a aucun frais et votre argent est garanti jusqu’à 100 000 €.

Certaines des principales banques proposent des taux d’épargne de 3 pour cent, mais certaines exigent un dépôt mensuel minimum de 5 ou 10 euros. Si vous pouvez vous en sortir et que vous n’êtes pas à l’écart des banques irlandaises, vous recevrez 19,50 € d’intérêts au bout d’un an.

Complétez votre pension

Si vous bénéficiez d’un régime de retraite par l’intermédiaire de votre employeur, pensez à utiliser les économies d’intérêts pour y verser une cotisation volontaire supplémentaire. Faites-le avant de vous habituer à avoir de l’argent en poche.

Une pension est sans doute le moyen le plus efficace d’économiser de l’argent.

Investissez ces 33 € par mois, ou les 100 € que vous économiserez si les taux continuent de baisser, dans votre retraite et ce sera un investissement pour votre avenir. Et vous bénéficierez d’un allègement fiscal.

Si vous payez 40 % d’impôt et que vous versez 100 € dans votre pension, cela ne vous coûtera que 60 €, vous récupérez donc 40 € en réduction d’impôt.

Les revenus fixent le montant maximum que vous pouvez cotiser à partir de vos revenus imposables, en fonction de votre âge. Les détenteurs de trackers qui ont acheté en 2006, par exemple, sont probablement âgés d’environ 50 ans aujourd’hui. Pour un salarié âgé de 50 à 54 ans, jusqu’à 30 pour cent de son revenu imposable peut bénéficier d’un allègement de l’impôt sur le revenu sur les cotisations de retraite.

Décidez du montant que vous pouvez vous permettre de cotiser, puis informez-en votre employeur qui saisira le montant dans le système de paie, qui appliquera automatiquement le taux d’allégement fiscal approprié. Votre employeur enverra ensuite le paiement à votre caisse de retraite pour qu’il l’investisse en votre nom sur votre compte de retraite.

Réclamez votre crédit d’impôt

Si vous avez droit au crédit d’impôt pour intérêts hypothécaires annoncé dans le budget 2024 et que vous ne l’avez pas encore réclamé, faites-le maintenant. Il était destiné à aider les ménages aux prises avec la flambée des taux d’intérêt. Le crédit était ouvert aux contribuables dont le solde hypothécaire était compris entre 80 000 et 500 000 € au 31 décembre 2022 et n’est disponible que pour l’année fiscale 2023.

Le crédit d’impôt est calculé sur la base de l’augmentation des intérêts payés en 2023 par rapport à 2022. Vous devez avoir payé l’impôt sur le revenu pour obtenir ce crédit, car il réduit l’impôt que vous payez. Par exemple, si Marie a payé 3 000 € de plus en intérêts sur son prêt admissible en 2023 par rapport à 2022, son crédit d’impôt est de 20 % de ce montant, soit 600 €.

Seulement 17 000 personnes ont réclamé ce crédit jusqu’à présent. Faites-le dès aujourd’hui en remplissant votre déclaration de revenus en utilisant le service Ros ou MyAccount de Revenue et faites quelque chose de constructif avec cet argent.

Rembourser l’hypothèque ?

Vous payez donc depuis quelques années un prêt immobilier qui augmente rapidement et vous avez survécu pour en témoigner. Peut-être avez-vous dû réduire vos dépenses ailleurs pour y parvenir. Avec cette baisse des taux d’intérêt et d’autres qui pourraient se profiler à l’horizon, le danger est que vos dépenses augmentent pour absorber l’argent supplémentaire.

Vous pourriez vous montrer brutal avec vous-même et, au lieu d’empocher la réduction, continuer à payer le montant le plus élevé pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Ne dépensez pas trop d’argent sur votre prêt hypothécaire si vous pouvez obtenir un meilleur rendement ailleurs.

De plus, il ne sert à rien d’investir de l’argent pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt si cela signifie que vous devez emprunter à un taux plus élevé pour d’autres choses. Par exemple, votre taux hypothécaire peut être compris entre 3 et 5,5 %, mais vous pourriez payer un taux de 8 % pour un prêt personnel ou plus de 20 % pour une dette de carte de crédit.

Pour l’instant, les 30 € d’économies sur votre prêt immobilier seront nécessaires à bon nombre de personnes pour couvrir les dépenses de base. Il convient également de noter que les taux d’intérêt ne reviendront probablement pas aux niveaux extrêmement bas de la décennie précédente. Profitez-en si vous le pouvez pour célébrer ces quelques années difficiles. Si les taux continuent de baisser et que vous pouvez vous le permettre, utilisez ces économies à bon escient.

Vous pouvez nous contacter à l’adresse [email protected] pour toute question relative aux finances personnelles à laquelle vous souhaiteriez que nous répondions. Si vous avez manqué la newsletter de la semaine dernière, vous pouvez la lire ici.

2024-06-28 12:34:49
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