2024-08-18 06:32:18
On the Money est une chronique mensuelle de conseils. Si vous souhaitez des conseils sur les dépenses, l’épargne ou l’investissement, ou sur toute autre émotion complexe qui peut surgir lorsque vous vous préparez à prendre des décisions financières importantes, vous pouvez soumettez votre question sur ce formulaireNous répondons ici à deux questions posées par les lecteurs de Vox, qui ont été éditées et condensées.
Je fais tout ce qu’il y a de normal pour épargner en vue de ma retraite (Roth IRA, 401(k) de mon employeur, cotisations de contrepartie, ETF, etc.), mais j’ai toujours l’impression que c’est de l’argent de classe moyenne (je m’en sors à peine et je n’aurai pas d’excédent à transmettre). J’ai un excellent crédit, alors devrais-je contracter un prêt personnel à faible taux d’intérêt et investir dans des ETF pour augmenter mes bénéfices ? Je veux être le premier de ma famille à créer un patrimoine générationnel.
Souscrire un prêt personnel à faible taux d’intérêt et utiliser l’argent pour acheter des ETF est une très mauvaise idée. Tout d’abord, même les meilleurs prêts personnels ont des taux d’intérêt plus élevés qu’il y a quelques années, avec des TAEG d’environ 8 % pour les personnes ayant un excellent créditDeuxièmement, le marché boursier connaît actuellement à la fois des sommets historiques et une volatilité typique — et même si vous pouvez essayer de synchroniser vos achats avec l’une des chutes (autrement appelé « acheter à la baisse »), vous pouvez toujours finir par acheter à une position relativement élevée.
Mais même si le marché boursier était au plus bas, s’endetter pour acheter des ETF reste une mauvaise décision. Je suppose que vous souhaiterez conserver les ETF pendant un certain temps, ce qui signifie que vous aurez besoin d’un moyen de rembourser la dette pendant que l’argent que vous avez emprunté est bloqué sur le marché. Si vous avez suffisamment de revenus supplémentaires pour y parvenir, pourquoi emprunter de l’argent en premier lieu ? Pourquoi ne pas simplement placer le revenu supplémentaire directement sur le marché ?
Si vous envisagez d’acheter et de vendre des ETF assez rapidement pour rembourser vos dettes grâce aux rendements et disposer d’un bénéfice restant à réinvestir et/ou à mettre en épargne, eh bien, bonne chance, je suppose. De nombreuses personnes ont essayé le day trading, mais seules quelques rares personnes en sont ressorties avec plus d’argent qu’elles n’en avaient investi.
Je ne dis pas qu’il n’y a pas de cas dans lesquels s’endetter dès maintenant afin d’augmenter votre valeur nette à long terme est une décision intelligente – et si vous souhaitez en savoir plus sur ce processus, notamment sur la façon d’utiliser la dette pour financer des investissements à long terme dans le logement, l’éducation et (dans certains cas) le marché, je vous recommande de lire l’ouvrage de Thomas J. Anderson. La valeur de la dette dans la création de richesse. Ce livre aborde le montant de la dette que vous pourriez être prêt à contracter à différentes étapes de votre vie, ce qui pourrait servir de bon indicateur. Le livre d’Anderson examine également le montant que vous pourriez économiser et la manière dont vous pourriez vouloir gérer vos actifs au fil de votre vie, ce qui m’amène à la deuxième partie, la plus importante, de votre question.
Vous voulez savoir comment sortir de votre situation financière de classe moyenne. Vous voulez terminer chaque mois avec un petit surplus d’argent en banque et vous voulez transformer cet excédent d’argent en un type de richesse qui peut être transmis à la génération suivante.
En réalité, cela n’est peut-être pas réalisable. Notre système économique actuel est conçu pour que le plus grand nombre possible d’entre nous vivent au jour le jour. Comme vous faites partie de la classe moyenne, votre vie de jour en jour est probablement assez confortable, tout bien considéré (ce qui est l’une des raisons pour lesquelles le système fonctionne) et même le livre d’Anderson sur la gestion de la dette et des actifs reconnaît que pour beaucoup d’entre nous, l’objectif n’est pas tant la richesse que l’équilibre, qu’il définit comme la capacité à répondre à ses besoins financiers, à gérer ses dettes et à économiser suffisamment d’argent pour la retraite.
Il existe des moyens pour les personnes dans votre situation d’accumuler le type d’excédent de trésorerie après la retraite qui peut être transformé en richesse générationnelle, dont beaucoup impliquent une frugalité sérieuse combinée à un esprit d’entreprise sérieux. (J’ai combiné ces deux tactiques avec une série de déménagements – d’abord dans une ville où le coût de la vie est moins élevé, puis, quelques années plus tard, de retour dans la région rurale où j’ai grandi.)
Mais disons que vous aimez votre travail et l’endroit où vous vivez. Admettons même que vous aimez la façon dont vous dépensez votre argent. Que pouvez-vous transmettre d’autre à la prochaine génération pour lui permettre d’avoir de meilleures chances de sortir du mode de vie de la classe moyenne, qui consiste à vivre d’un chèque de paie à l’autre ?
Vous connaissez déjà la réponse, et elle n’a jamais changé. L’éducation. La socialisation. La capacité à se faire des amis et à influencer les gens, combinée aux compétences requises pour non seulement évoluer dans un monde de plus en plus complexe, mais aussi y contribuer. Cela inclut les compétences en gestion financière, qui ne s’étendent peut-être pas à un héritage littéral, mais pourraient aider la prochaine génération à mener sa propre vie de chèque de paie à chèque de paie de manière équilibrée et réfléchie.
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Ma femme et moi avons 65 ans. Nous avons un capital de retraite dont la moitié rapporte des intérêts à 5 %, et l’autre moitié est investie dans des fonds indiciels et des actions de renom non technologiques. Existe-t-il un moyen de protéger cette moitié des fortes baisses des marchés sans acheter une rente ou tout placer en espèces ?
Si vous voulez vraiment protéger votre argent des chutes importantes des marchés, envisagez de le placer en espèces dès que vous aurez ce dont vous avez besoin pour financer votre retraite. Si vous avez ce dont vous avez besoin en ce moment, alors que le marché est à son plus haut niveau, vous êtes dans le meilleur des cas.
Gardez à l’esprit que « vendre vos investissements » ne signifie pas la même chose que « recevoir des distributions de vos comptes de retraite ». Vous pouvez peut-être placer votre argent de retraite dans un HYSA ou dans des CD sans recevoir de distributions, et obtenir un rendement garanti qui pourrait suivre le rythme de l’inflation. (Il semble que vous fassiez déjà quelque chose de ce genre avec une partie de votre épargne-retraite, et je suis heureux de voir que vous obtenez un intérêt de 5 pour cent.) Si vous envisagez de transférer un 401(k) pour placer votre argent dans un IRA qui vous donne accès à l’une de ces options à faible risque, vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier qui peut vous aider à éviter les problèmes fiscaux inattendus qui surviennent parfois lorsque vous transférer de l’argent d’un type de compte de retraite à un autre.
Cela dit, certaines personnes préfèrent garder leur argent sur le marché le plus longtemps possible, autrement dit « acheter et conserver », et cette stratégie pourrait toujours fonctionner pour vous tant que vous avez suffisamment de temps devant vous pour gérer la volatilité du marché. Si vous avez 65 ans, vous avez peut-être encore 30 à 40 ans devant vous pour investir, ce qui laisse largement le temps au marché de monter, puis de baisser, puis de remonter (et de monter et de baisser encore quelques fois pour faire bonne mesure).
Il est également utile de faire le calcul pour savoir si vos investissements sont susceptibles de vous rapporter la valeur dont vous avez besoin pour subvenir à vos besoins pendant votre retraite. Si vous ne comptez pas gagner suffisamment d’argent grâce à vos investissements, vous devrez peut-être commencer à réfléchir à d’autres moyens de financer vos vieux jours.
Puisque j’ai recommandé un livre au dernier auteur de la lettre, je vais vous en recommander un également : celui de Morgan Housel. La psychologie de l’argentHousel décrit avec honnêteté et attention les risques et les avantages offerts par le marché boursier, y compris le risque de chutes importantes du marché. Il explique ce que les gens peuvent faire pour gérer ces risques et gagner autant de récompenses que possible. Il nous rappelle également que la façon dont nous finançons aujourd’hui notre retraite a été développée dans les années 1980, et nous cherchons toujours à savoir comment faire fonctionner ce nouveau système de 401(k) et d’IRA pour la majorité des retraités.
Si vous voulez que cela fonctionne pour vous, commencez par évaluer le montant d’argent dont vous pourriez avoir besoin pour le reste de votre retraite et le temps dont vous disposez pour générer cet argent, puis demandez-vous quel niveau de risque vous êtes prêt à prendre.
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Swati Sharma
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