Revolut va-t-elle révolutionner le marché hypothécaire irlandais ? Les experts ont leur avis – The Irish Times

Hormis cette fois où elle a détruit l’économie et la vie de millions de personnes en 2008, le système bancaire irlandais a connu une période sans incident, stable et prévisible pendant près de 150 ans, jusqu’en 2015.

C’est l’année où une jeune entreprise technologique au nom accrocheur et au modèle économique dynamique a fait irruption sur la scène, promettant une révolution comme le secteur financier n’en avait jamais vu auparavant.

En vérité, Revolut n’a pas vraiment fait irruption sur la scène, mais s’est plutôt glissé lentement dans les coulisses, ses premiers pas sur le marché irlandais étant au mieux hésitants.

Sa première mention dans ce journal remonte au début de l’année 2016, lorsque l’« application monétaire mondiale », comme elle était décrite de manière ennuyeuse mais précise, n’a mérité que trois courtes phrases dans un article sur l’absence de concurrence dans le secteur des services financiers irlandais, qui perdait des banques à un rythme indécent depuis le krach.

Personne n’aurait pu savoir à l’époque qu’en l’espace d’une décennie, plus des trois quarts des adultes irlandais auraient un compte Revolut et que le parvenu serait un verbe, une distinction attribuée à seulement une poignée de marques au cours des 50 dernières années.

Il est difficile d’imaginer que quiconque dise un jour à ses amis qu’il utilise l’AIB ou le BOI pour distribuer de l’argent.

En plus de proposer des opérations de change et des transferts d’argent internationaux faciles et bon marché, Revolut est désormais le moyen de paiement privilégié de nombreux commerçants et marchands de rue, ainsi que le moyen le plus simple de transférer de l’argent à leurs amis et à leur famille. Elle est également utilisée par les parents qui collectent de l’argent pour les cadeaux de fin d’année destinés aux enseignants du primaire.

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Il propose des comptes bancaires traditionnels, des prêts, des cartes de crédit et des produits d’assurance ainsi qu’un accès à une gamme vertigineuse de crypto-monnaies que peu de ses utilisateurs comprennent sûrement.

Et, sur la base de nouvelles promesses faites, à partir du début de l’année prochaine, elle commencera également à proposer des prêts hypothécaires aux futurs propriétaires en Irlande, même si d’importantes interrogations subsistent quant à la manière dont cela fonctionnera.

« Nous sommes très impatients de lancer des prêts hypothécaires l’année prochaine en Irlande », a déclaré mardi au Irish Times Joe Heneghan, directeur général de Revolut Europe, après la publication de son rapport annuel. « Notre équipe travaille très dur sur ce projet. Je dirais probablement que le premier semestre de l’année prochaine est réaliste. Le marché est attractif. »

Joe Heneghan, directeur général de Revolut Europe : « Nous sommes très impatients de lancer des prêts hypothécaires l’année prochaine en Irlande. » Photographie : Lorraine O’Sullivan

Même s’il est toujours agréable d’être qualifié d’attrayant et important de reconnaître les nombreux succès de Revolut, il y a aussi des échecs.

Ces dernières années, The Irish Times a publié un certain nombre d’histoires bouleversantes racontées par des lecteurs qui ont vu leurs comptes bancaires Revolut vidés – parfois en temps réel – par des criminels qui ont rapidement reconnu le potentiel de la plateforme pour des escroqueries pratiquement intraçables.

Une personne ciblée par des criminels a perdu des milliers d’euros après que son compte a été compromis. Elle nous a dit que malgré le crime, elle n’avait jamais parlé à un être humain travaillant pour l’entreprise et que toutes ses transactions frénétiques avec Revolut devaient être menées en ligne, parfois avec des chatbots.

Un autre a perdu des milliers d’euros malgré le fait qu’il ait réalisé ce qui se passait au moment même où cela se passait, mais n’a pas pu joindre un être humain chez Revolut pour l’aider à empêcher l’argent de quitter son compte.

Bien que Revolut ait toujours insisté – à juste titre – sur le fait qu’elle n’est en aucun cas la seule plateforme financière ciblée par les criminels, et qu’elle soit catégorique sur la robustesse de ses systèmes, l’un de ses arguments de vente uniques est ce qui la rend si attrayante pour les escrocs du monde entier.

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L’argent transféré d’un compte Revolut à un autre voyage en temps réel et une fois que l’argent est parti, il est parti. La plateforme s’appuie également fortement sur l’IA et les chatbots et ne dispose pas du niveau d’interactions humaines et de soutien que les banques piliers irlandaises ou les coopératives de crédit offrent à leurs clients.

Cela ne veut pas dire que ces clients « traditionnels » ne sont pas parfois victimes d’arnaqueurs, c’est possible. Mais au moins, ils ont la possibilité d’en parler à d’autres êtres humains, et cela compte pour quelque chose.

Bien que la promesse d’offre de prêt hypothécaire de Revolut ait suscité beaucoup d’intérêt cette semaine, le diable sera bien dans les détails.

« Il est évident que tout le monde accueille favorablement la concurrence », déclare Karl Deeter, le directeur général de applicationenligne.comun service qui vise à faciliter le processus de demande de prêt immobilier. « Et la concurrence qui se matérialise est encore meilleure », ajoute-t-il sèchement. « Revolut fait des annonces comme celle-ci depuis plusieurs années d’affilée et n’a rien donné, donc c’est décevant. »

Selon Deeter, Revolut est « incroyable » et a « révolutionné » les paiements internationaux et les opérations de change. « Mais les fintechs ressemblent plus à des fusées qu’à des cargos, elles concentrent toute leur énergie sur une seule chose et le font très bien, mais si elles essaient d’être tout pour tout le monde, elles auront du mal », dit-il.

Karl Deeter, directeur d’OnlineApplication : « Revolut fait ce genre d’annonces depuis plusieurs années et n’a rien donné. »

« J’ai des réserves quant à leur capacité à être compétitifs sur le marché des prêts hypothécaires », dit-il. « Je pense que leur offre est quelque peu incohérente. Ils ne semblent pas savoir s’ils vont distribuer directement ou par l’intermédiaire de courtiers, et quelqu’un a-t-il déjà parlé du formidable service client de Revolut ? »

Mark Coan, conseiller financier moneysherpa.fraffirme que même si Revolut a connu une croissance à un rythme effréné, cela « n’a pas vraiment nui aux bénéfices des banques irlandaises », car les marges bancaires proviennent généralement des prêts plutôt que des paiements.

Mais il est plus optimiste que Deeter quant aux perspectives de changement. « En capitalisant sur sa notoriété de marque massive, sur l’efficacité de sa fintech et sur le faible coût de financement de sa base de dépôts importante de clients, Revolut pourrait révolutionner le marché hypothécaire irlandais », affirme Coan.

« En théorie, ils pourraient baisser considérablement les taux hypothécaires des banques traditionnelles irlandaises en raison de leurs coûts inférieurs. Une grande partie du coût des prêts hypothécaires est liée aux succursales et autres frais généraux que les fintechs n’ont tout simplement pas. Mais il reste à voir dans quelle mesure ils choisiront d’être agressifs. L’Irlande semble être un marché test pour les marchés plus importants de Revolut, mais il semble presque certain qu’ils ont l’intention de prendre une part importante du gâteau. »

Daragh Cassidy de bonkers.ie observe le secteur financier irlandais de plus près que la plupart des gens et même s’il n’a aucun doute que Revolut rendra le processus de demande de prêt hypothécaire « très facile, fluide et transparent », une question demeure quant à la compétitivité de ses tarifs ».

« Revolut propose désormais des prêts personnels et des cartes de crédit. Mais ce n’est en aucun cas la solution la moins chère pour ces produits. Sera-t-elle la moins chère pour les prêts hypothécaires ? Un prêt hypothécaire est une décision financière si importante que de nombreuses personnes n’auront aucun problème à contracter un prêt auprès d’un prêteur plus « traditionnel » si cela signifie qu’elles obtiendront un meilleur taux et économiseront des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt. »

Darragh Cassidy de bonkers.ie : Revolut sera-t-il le moins cher pour les prêts hypothécaires ?

Cassidy se demande également quelles seront les normes de prêt de Revolut. « Proposera-t-elle de nombreuses exemptions ? Comment traitera-t-elle les demandes des travailleurs indépendants ? Comment traitera-t-elle les revenus de commissions ? Proposera-t-elle des conditions sur plus de 30 ans ? Elle pourrait avoir des normes de prêt assez strictes, surtout au début, si elle s’appuie sur l’automatisation et l’IA plutôt que sur l’intervention humaine pour prendre des décisions de souscription. »

Il note que si quelqu’un a une « demande de prêt hypothécaire quelque peu compliquée », elle peut ne pas être approuvée après avoir été examinée et évaluée de manière approfondie par un conseiller en prêts hypothécaires qualifié et peut-être même par la haute direction, et cela peut nécessiter plusieurs appels de suivi avec le demandeur. « Revolut peut tout simplement refuser toutes ces demandes et n’accepter que les « parfaites » car elle ne souhaite pas traiter avec les gens par téléphone », poursuit-il.

« De plus, environ 50 % des prêts sont désormais accordés par l’intermédiaire de courtiers. Ils constituent un élément très important du paysage hypothécaire irlandais. Revolut va-t-il utiliser ce canal ? »

Cassidy pointe également du doigt « un sentiment d’insécurité autour de l’utilisation de Revolut. Même si presque tout le monde possède désormais un compte Revolut, beaucoup de gens hésitent encore à l’utiliser comme compte courant principal au quotidien ou pour leurs économies. Certes, c’est moins un problème lorsque c’est Revolut qui vous prête de l’argent – ​​le risque repose en réalité sur eux. Mais beaucoup d’Irlandais apprécient toujours le contact personnel et la possibilité de discuter avec quelqu’un. »

2024-07-06 08:00:16
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