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Étant donné que les primes Medicare sont liées au revenu, la conversion d’un compte de retraite de 235 000 $ en Roth IRA peut potentiellement entraîner une augmentation des primes Medicare Part B. En fait, pour de nombreux contribuables, une conversion d’une telle ampleur sur une seule année pourrait plus que tripler le montant de la prime mensuelle que la plupart des inscrits à Medicare paient pour la couverture de la partie B. Cependant, ce n’est pas sûr. Beaucoup dépend du niveau de revenu de l’inscrit avant la conversion et d’autres détails. Et il est possible d’utiliser certaines stratégies qui pourraient réduire, voire éliminer l’augmentation des primes, tout en profitant des avantages d’une conversion Roth.
Si vous envisagez de convertir vos fonds de retraite sur un compte Roth, envisagez de discuter des implications avec un conseiller financier.
La plupart des gens paient la même prime mensuelle à Medicare pour la couverture partie B. Pour 2024, cette prime est de 174,70 $ par mois. Il s’ajuste chaque année pour refléter l’inflation et les modèles d’utilisation qui affectent le coût d’exploitation de Medicare. À compter de 2025, la prime standard est de 185 $, soit une augmentation de 10,30 $ ou 123,60 $ par an.
Des tranches établies en fonction du statut de dépôt et des revenus sont utilisées pour déterminer les primes IRMAA. Ces tranches changent chaque année, tout comme le montant de la prime de la partie B. Pour 2025, la prime partie B est de 185 $. Voici un tableau montrant les tranches IRMAA pour 2025 :
Aux niveaux de revenus plus élevés, il est clair que l’IRMAA a un impact financier considérable. Un seul déclarant gagnant plus de 500 000 $ paiera 628,90 $ par mois ou 7 546,80 $ par an, contre 185 $ par mois ou 2 220 $ par an payés par une personne gagnant 106 000 $.
Un problème important de la réglementation IRMAA est que l’ajustement est appliqué aux primes de l’année en cours en utilisant le MAGI de l’inscrit de deux ans plus tôt. Ainsi, une augmentation des revenus cette année n’entraînera pas une augmentation des primes Medicare cette année.
Notez également que l’IRMAA s’applique également aux primes de la partie D. Cependant, étant donné que ces primes sont bien inférieures aux primes Medicare Part B, l’impact financier d’une prime Part D augmentée par l’IRMAA est relativement mineur.
L’histoire continue
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Étant donné que les fonds de retraite transférés d’un compte à impôt différé vers un Roth IRA sont traités comme un revenu ordinaire, la conversion d’un IRA de 235 000 $ pourrait augmenter considérablement le MAGI et entraîner des primes Medicare Part B plus élevées. En supposant que le contribuable disposait de 100 000 $ en MAGI avant la conversion, il paierait la prime Medicare Part B non ajustée de 185 $ sans aucune conversion.
L’ajout de 235 000 $ de fonds convertis à leur MAGI pour un total de 335 000 $ entraîne une augmentation significative de leurs primes Medicare. Cela les place dans la deuxième tranche de revenus la plus élevée dans les tableaux IRMAA. Leur prime Medicare Part B, calculée à l’aide du tableau IRMAA, serait désormais de 591,90 $, soit 7 102,80 $ par an. C’est une augmentation suffisante pour justifier la recherche de moyens de l’atténuer. (N’oubliez pas que la prise en compte du revenu sur deux ans peut modifier ce montant estimé. Parlez à un conseiller financier pour obtenir des conseils plus spécifiques en fonction de votre situation.)
Une façon d’atténuer l’impact de l’IRMAA est de convertir progressivement les fonds de retraite en Roth IRA, en répartissant le montant converti sur plusieurs années. Une stratégie courante consiste à convertir chaque année juste assez pour amener le revenu du contribuable au sommet de la tranche actuelle ou de la tranche suivante.
Dans ce cas, convertir 33 000 $ en une seule année ferait passer le revenu de 100 000 $ au sommet de la deuxième tranche de revenu la plus basse, qui va de 106 000 $ à 133 000 $. Cela augmenterait en théorie la prime Medicare Part B pour 2025 de 74 $ à 259 $, un montant relativement modeste comparé à 591,90 $ si l’intégralité du compte de retraite était convertie en une seule année.
D’autres approches de gestion de l’IRMAA utilisent des méthodes générales de réduction des revenus telles que les contributions à des œuvres caritatives et les comptes d’épargne santé (HSA). Toute diminution du MAGI peut potentiellement empêcher un inscrit à Medicare d’être déplacé vers une tranche de revenu plus élevée sur le tableau IRMAA et entraîner un ajustement plus faible, voire aucun ajustement du tout.
N’oubliez pas que les conversions Roth et d’autres stratégies de réduction des revenus peuvent avoir des implications fiscales importantes. Pensez à parler à un conseiller financier pour obtenir des conseils professionnels.
La conversion d’un compte de retraite de 235 000 $ en Roth IRA aura probablement un effet sur les primes Medicare. Ceux-ci apparaîtront principalement dans les primes de la partie B, et à des niveaux de revenus plus élevés, les ajustements peuvent être assez importants. En fonction des revenus provenant d’autres sources de l’inscrit à Medicare, l’impact d’une conversion Roth de 235 000 $ pourrait plus que tripler la prime Medicare habituelle. En étalant la conversion sur plusieurs années et en employant d’autres méthodes de réduction des revenus, un inscrit peut toutefois être en mesure de réduire ou d’éliminer le supplément Medicare.
Un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan de conversion d’un compte de retraite tout en minimisant l’effet sur les primes Medicare. Trouver un conseiller financier ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers dans votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
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