L’assurance-vie peut être un sujet délicat à aborder pour n’importe qui. Pour certains, il s’agit d’un outil financier important qui peut les aider à se protéger et à protéger leurs proches en cas de décès prématuré, tandis que pour d’autres, il s’agit simplement de gaspiller de l’argent pour quelque chose qui n’arrivera probablement pas de sitôt. Il existe différentes raisons pour lesquelles vous pourriez envisager de souscrire une assurance vie ou d’augmenter la couverture dont vous disposez déjà.
Pourquoi l’assurance vie est-elle si importante ?
Environ 50 % des Américains déclarent ne pas avoir d’assurance-vie parce qu’elle est trop chère, selon une étude menée par Conseiller Forbes. Et, selon LIMRA42%, soit plus de 100 millions d’Américains, déclarent que leur couverture d’assurance vie est insuffisante. La plupart des réserves à l’égard de l’assurance-vie proviennent généralement de la différence marquée entre les dépenses actuelles et les prestations futures. Cela pourrait être dû à :
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- Un manque de compréhension du fonctionnement de l’assurance-vie
- Ne pas connaître les types d’assurance vie et ce qui convient le mieux à vos besoins
- Hésitation à payer en espèces aujourd’hui pour un événement lointain
- Payer pour quelque chose que vous ne recevrez pas vous-même à l’avenir
Il est vrai que la plupart des versements d’assurance-vie ne profiteront pas aux assurés car, comme son nom l’indique, l’assurance-vie est basée sur les intérêts du preneur d’assurance. vie et ne peut être réclamé qu’à leur décès.
Albert Kim, vice-président des talents chez Checkr, déclare : « Un programme de rémunération assorti d’une police d’assurance-vie est désormais l’une des conditions les plus non négociables que les demandeurs d’emploi recherchent auprès de leurs employeurs potentiels. Cela souligne l’importance du rôle de l’assurance-vie, surtout à un âge où les frais funéraires ne font que croître.»
Types d’assurance-vie
Selon vos besoins, la durée de votre contrat, vos primes et vos prestations, de nombreux types d’assurance vie sont disponibles. Quelques-uns des plus courants :
- Assurance vie temporaire. Ce type d’assurance-vie couvre le preneur d’assurance pour une durée déterminée, généralement 10, 20 ou 30 ans. La prime et la couverture ne changent généralement pas pendant la durée, et la police est renouvelable après l’expiration de la durée. (généralement avec une augmentation de prime).
- Assurance vie entière. C’est généralement plus cher qu’une assurance vie temporaire. Il comporte une composante de valeur de rachat (épargne) et maintient le preneur d’assurance assuré aussi longtemps que la police est active et que les primes sont payées.
- Assurance vie universelle. Comme l’assurance vie entière, celle-ci comporte également une composante de valeur de rachat, qui peut rapporter des intérêts. Par rapport aux deux premières, l’assurance VU propose des primes et des prestations flexibles qui peuvent être ajustées au fil du temps.
- Assurance vie pour frais finaux. Si votre objectif est d’aider vos proches à couvrir vos frais médicaux de fin de vie et vos frais de funérailles et d’inhumation, cette assurance vie propose des primes plus abordables, même pour les personnes plus âgées et en moins bonne santé.
- Assurance vie variable. Il s’agit d’une police permanente dont la valeur de rachat est investie dans des actifs tels que des fonds communs de placement. À cause de ça, la valeur de rachat peut augmenter ou diminuer, selon le marché.
Le bon type d’assurance vie, en fonction de vos besoins et de vos objectifs, vous offre la tranquillité d’esprit de laisser vos proches financièrement libres et en sécurité. Voici quelques raisons pour lesquelles vous en avez besoin, gracieuseté des propriétaires de petites entreprises qui connaissent le score :
1. Pour protéger vos revenus
Si vous êtes le seul soutien économique de votre famille, l’assurance vie est cruciale pour vous, plus que pour quiconque, afin d’assurer la stabilité financière de vos proches en cas de décès prématuré.
Selon Roman Zrazhevskiy, fondateur et PDG de MIRA Safety, « une couverture d’assurance-vie adéquate permet de garantir que les enfants, les parents ou les familles du soutien de famille reçoivent à leur décès une compensation monétaire qui leur durera juste assez jusqu’à ce qu’ils puissent gagner eux-mêmes un revenu pour payer leurs dépenses. frais de ménage et autres dépenses nécessaires autrement payés par le preneur d’assurance et soutien de famille décédé.
2. Pour protéger votre famille et vos bénéficiaires
Tout le monde travaille dur pour donner à sa famille la vie dont elle rêve. Cependant, les accidents et les événements malheureux sont inévitables et personne ne peut prédire quand quelque chose pourrait vous arriver.
Nora Sudduth, fondatrice et propriétaire de Nora Sudduth Coachingdéclare : « Mis à part le coaching d’affaires, je trouve important de souligner à mes clients l’importance de laisser un héritage non seulement à leur entreprise, mais aussi à leur famille – et cela en mettant un point d’honneur à ce qu’aucun retour sur investissement commercial ou marketing ne soit généré. (retour sur investissement) pourra jamais remplacer le temps passé en famille et s’assurer qu’ils vivent confortablement malgré toute urgence imprévue.
3. Pour couvrir les dépenses finales
L’un des avantages de l’assurance vie est d’aider vos proches à couvrir les frais de vos funérailles après votre décès. Selon le Association nationale des directeurs de pompes funèbresdes funérailles avec visite et enterrement coûtent en moyenne 8 300 $, et des funérailles avec crémation coûtent en moyenne 6 280 $.
Kyran Schmidt, co-fondateur de Inversedéclare : « La plupart des gens ne s’en rendent pas compte, mais l’IA a considérablement allégé un énorme fardeau parmi les employés accablés par un travail répétitif qui ajoute au stress physique et mental provoquant des maladies et la mort de nombreux travailleurs. » Il ajoute : « Une police d’assurance vie professionnelle ne couvre que les dépenses finales, mais pas le chagrin et la perte avec lesquels votre famille vit pour le reste de sa vie. »
L’assurance vie pour frais de fin de vie couvre non seulement les frais d’inhumation, de funérailles ou de crémation, mais également les frais médicaux, infirmiers et juridiques finaux.
4. Pour aider à rembourser la dette
Votre dette ne disparaît pas à votre décès. Lorsqu’un établissement prêteur a une dette impayée, il peut s’en prendre à vos actifs ou à votre succession restants pour régler cette dette, laissant potentiellement votre famille moins sur laquelle compter. Même s’il est interdit aux agents de recouvrement de transférer la responsabilité de votre dette à vos proches survivants, les entendre peut quand même stresser votre famille.
“Avec l’aide de l’assurance vie, votre famille peut utiliser le produit de votre assurance pour aider à réduire le fardeau et le stress liés au règlement de vos dettes impayées ou (empêcher) les agents de recouvrement de toucher à votre succession restante”, explique Chris Aubeeluck, responsable des ventes et du marketing chez Loi Osbornes.
5. Faire un don à des institutions caritatives
Outre vos proches, vous pouvez également utiliser les versements de votre assurance-vie pour fournir davantage à une institution caritative ou à un organisme à but non lucratif. Il existe de nombreuses façons de procéder, notamment :
- Cavaliers de dons de bienfaisance. Un avenant sur votre police d’assurance-vie prévoit qu’une institution qualifiée recevra un pourcentage de la valeur nominale de votre police après votre décès, sous réserve de limites maximales.
- Offrir votre police. Le don de polices d’assurance-vie permettra à votre donataire de recevoir le montant total de la police. En tant que donateur, vous bénéficierez également d’avantages fiscaux en réduisant votre patrimoine total imposable et votre impôt sur les successions.
- Nommer une institution caritative comme bénéficiaire. L’un des moyens les plus courants de verser le produit d’une assurance-vie à une institution caritative. Cela réduit la succession imposable d’un donateur et vous donne tous les avantages de la valeur de rachat de votre vivant pour les polices d’assurance vie permanente avec valeur de rachat ajoutée qui fonctionne de la même manière que les investissements, tout en reversant le montant forfaitaire du paiement à votre ou vos organismes de bienfaisance de votre choix. .
- Offrir des dividendes à la politique. Si vous ne souhaitez pas donner le montant total de votre police, mais souhaitez tout de même faire don d’une partie de vos prestations à un organisme de bienfaisance, vous pouvez faire don des dividendes provenant de la valeur de rachat d’une police d’assurance vie permanente. Cela vous permet de conserver la propriété du contrat mais également de bénéficier des avantages fiscaux du don.
Erin Acheson, vice-présidente de la Business Intelligence chez ZéroYeuxdéclare : « Il est important de se rappeler qu’en attribuant, en faisant un don ou en nommant des institutions caritatives comme bénéficiaires, elles doivent répondre aux qualifications de l’IRS en matière de contributions caritatives, comme indiqué dans 501(c)(3) en tant qu’organisation qualifiée, surtout lorsque vous souhaitez profiter des avantages fiscaux des contributeurs à des institutions caritatives.
6. Donner accès à de l’argent liquide
Certains types d’assurance vie, comme l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle, offrent une valeur de rachat en plus des prestations de décès de votre assurance vie normale. En termes simples, vos primes d’assurance vie avec valeur de rachat sont généralement plus chères que celles sans valeur de rachat, car vos primes sont divisées entre votre valeur de rachat et les prestations d’assurance vie.
Les assurés qui souscrivent des polices avec des éléments de valeur de rachat peuvent bénéficier de cet arrangement en ayant un accès immédiat à des liquidités en cas d’urgence, par le biais de rachats partiels ou de retraits de la valeur de rachat. (ce qui peut diminuer le capital-décès).
La compagnie d’assurance peut également permettre au preneur d’assurance de contracter des emprunts sur la police ou d’utiliser la valeur de rachat pour payer les primes de la police.
Selon Tom Golubovich, responsable du marketing et des relations avec les médias chez Transferts Ninja« Les éléments de valeur de rachat ne sont pas nouveaux dans les polices d’assurance-vie, car de nombreux assurés leur font bénéficier de prestations deux en un en un seul paiement de prime. » Il ajoute : « Cependant, il est important de lire les petits caractères avant d’accepter une police d’assurance incluant la valeur de rachat afin de mieux comprendre les compromis que cela implique avec vos prestations d’assurance-vie réelles. »
Les primes des polices d’assurance-vie dépendent fortement de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé général. Ainsi, plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque vous souscrivez une assurance-vie, plus les primes que vous devrez payer sont faibles pour obtenir le maximum de prestations de décès.
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