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Olivier Douliery/AFP via Getty Images
La Federal Deposit Insurance Corporation est à l’honneur ce week-end.
Les clients de la Silicon Valley Bank se tourneront vers la FDIC après que la banque, un important prêteur de startups technologiques, ait eu du mal à conserver suffisamment d’actifs pour assurer le remboursement des déposants. Les régulateurs ont fermé la banque vendredi, nommant la FDIC pour reprendre l’entreprise.
Comme
SVB
les clients cherchent à récupérer l’argent épargné à la banque, la FDIC doit faire face à la deuxième plus grande faillite bancaire par actifs de son histoire – et la plus importante depuis la crise financière de 2008-2009. Les entreprises et les particuliers vont-ils récupérer l’intégralité de leurs dépôts ? Cela dépend de l’endroit où la FDIC prend la banque en difficulté à partir d’ici.
Qu’est-ce que la FDIC ?
La FDIC est une agence indépendante du gouvernement américain qui fournit une assurance aux déposants en cas de faillite des banques. Il a été créé en 1933 en réponse à une série de faillites bancaires pendant la Grande Dépression, qui a laissé des millions de déposants sans accès à leurs fonds. La FDIC joue un rôle important dans le maintien de la confiance et de la stabilité dans le système bancaire et financier.
Comment fonctionne la FDIC ?
Les banques assurées par la FDIC paient des primes à l’agence, et le montant est basé sur la taille des dépôts que les banques détiennent et le niveau de risque associé à leurs activités. La FDIC gagne également de l’argent grâce aux revenus d’intérêts sur son portefeuille d’investissement de titres du Trésor américain. Aucune recette fiscale fédérale ou étatique n’est impliquée.
La FDIC assure les dépôts auprès des banques membres jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte, ce qui ne couvre pas les investissements tels que les actions, les obligations ou les fonds communs de placement. Depuis 1933, aucun déposant n’a perdu un sou de l’argent assuré.
L’agence a également le pouvoir de reprendre et de liquider les banques en faillite, et elle utilise les actifs de la banque en faillite pour rembourser les déposants.
De combien d’argent dispose la FDIC ?
La FDIC est tenue par la loi de maintenir son fonds d’assurance-dépôts à un certain niveau pour garantir qu’elle peut verser les dépôts assurés en cas de faillite bancaire.
Une loi de 2010 oblige l’agence à maintenir un solde de réserve d’au moins 1,35% des dépôts assurés estimés dans les banques qu’elle assure. Si le ratio de réserve tombe en dessous du seuil ou devrait le faire dans les six prochains mois, la FDIC doit adopter un plan de restauration pour stimuler le fonds.
La récente croissance extraordinaire des dépôts assurés en 2020 a fait chuter le taux de réserve en dessous du minimum légal, et un plan de restauration a rapidement été mis en place. À la fin de 2022, la FDIC a indiqué que son fonds d’assurance des dépôts avait un solde de 128 milliards de dollars, soit environ 1,27 % du total des dépôts assurés.
Cependant, le personnel de la FDIC pense que l’agence devrait viser un ratio de réserve de plus de 2% pour résister à de graves ralentissements économiques qui peuvent conduire à des faillites bancaires élevées.
Que se passe-t-il après que la FDIC a saisi une banque en faillite ?
En cas de faillite bancaire, la FDIC organisera une vente à une banque saine ou paiera directement les déposants.
Si un acheteur reprend la banque en faillite et assume les dépôts, les déposants auront un accès immédiat à leurs fonds. Si aucune banque saine n’est disposée à prendre le relais, la FDIC paiera directement les déposants jusqu’à la limite assurée. Le processus commence généralement quelques jours après la fermeture de la banque.
Qu’en est-il des fonds non assurés ?
Les titulaires de compte dont les dépôts dépassent 250 000 $ obtiendraient un certificat de séquestre pour les fonds non assurés comme preuve de leur réclamation contre la succession de la banque fermée. Ils sont payés proportionnellement à la liquidation des actifs de la banque, ces paiements étant appelés dividendes.
Alors que les dépôts entièrement assurés sont payés rapidement après la fermeture de la banque, la récupération des fonds non assurés peut s’étaler sur plusieurs années. Les créanciers généraux et les actionnaires––plus loin derrière la ligne––réalisent généralement peu ou pas de récupération de la liquidation.
À quoi les déposants SVB doivent-ils s’attendre ensuite?
Dans un communiqué publié vendredi, la FDIC a déclaré que les déposants assurés auprès de la SVB auront un accès complet à leurs dépôts au plus tard lundi matin. Le régulateur dit à ceux qui ont des comptes de plus de 250 000 $ de les contacter directement.
Pour les parties non assurées des dépôts, la FDIC a déclaré qu’elle verserait un dividende anticipé au cours de la semaine prochaine et délivrerait un certificat de mise sous séquestre pour le montant restant des fonds non assurés. Alors que la FDIC vend les actifs de SVB, les futurs paiements de dividendes pourraient être versés aux déposants non assurés, a indiqué l’agence.
Écrivez à Evie Liu à [email protected]
