Par Sara Rathner, NerdWallet
L’année dernière a été dominée par une élection présidentielle dramatique et une économie qui, bien que solide sur le papier, ne l’était pas pour de nombreux Américains. Voici ce que nous avons vu en 2024 en matière de cartes de crédit et de dettes :
* Les taux d’intérêt ont commencé à baisser, mais les TAEG des cartes de crédit continuent de rattraper leur retard : la Réserve fédérale a abaissé les taux d’intérêt à trois reprises vers la fin de 2024, mais il a fallu quelques mois pour que les taux d’intérêt moyens des cartes de crédit emboîtent le pas et baissent légèrement par rapport aux taux d’intérêt moyens des cartes de crédit. un record.
* La dette et les impayés ont augmenté, mais les choses pourraient se stabiliser : selon l’étude 2024 de NerdWallet sur la dette des cartes de crédit des ménages américains, la dette renouvelable des cartes de crédit n’a augmenté que de 1,5 % de septembre 2023 à septembre 2024. Mais si l’on regarde la même période pour l’année précédente. , les niveaux d’endettement ont augmenté de 15 %. Les taux de défaillance des cartes de crédit ont augmenté régulièrement depuis le second semestre 2021, mais ils se sont légèrement stabilisés entre le troisième et le quatrième trimestre 2024.
* Les tentatives de certains changements industriels sont au point mort. La loi sur la concurrence par carte de crédit – introduite pour la première fois en 2022, mais encore vivement débattue en 2024 – vise à réduire indirectement les frais de balayage des cartes de crédit que paient les commerçants, en leur offrant plus de choix parmi les réseaux de traitement des paiements. Les opposants soutiennent cependant qu’il est peu probable que les économies soient répercutées sur les acheteurs, et ils notent que l’histoire suggère que le plan pourrait également avoir un impact négatif sur les programmes de récompenses des cartes de crédit. Quoi qu’il en soit, la législation n’a pas progressé de manière significative au Congrès. Par ailleurs, les tentatives du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) en 2024 pour plafonner les frais de retard sur les cartes de crédit ont échoué lorsqu’un juge fédéral a bloqué la nouvelle règle.
Et juste comme ça, nous sommes à un quart du 21e siècle. Voici ce qui se passera en 2025 et qui pourrait avoir des impacts inattendus sur les cartes de crédit.
1. Une nouvelle administration présidentielle
La deuxième administration Trump est là. Même si cette nouvelle semble plus politique que financière, les décisions prises à Washington peuvent affecter les banques, les sociétés de technologie financière et, bien sûr, les consommateurs.
Une grande inconnue à ce stade est le sort du CFPB, alors que le nouveau ministère de l’Efficacité du gouvernement – codirigé par les hommes d’affaires Elon Musk et Vivek Ramaswamy – s’attaque aux dépenses fédérales jugées inutiles. Musk a appelé à l’élimination du CFPB, qui a été créé à l’origine pour faire appliquer les lois fédérales sur les finances des consommateurs.
Mais si l’avenir du CFPB est menacé, il s’en va en grand. Rien que depuis le mois de décembre, le CFPB s’active :
* Il a publié une circulaire aux organismes d’application de la loi spécifiant les pratiques de « bait-and-switch » avec les programmes de récompenses par carte de crédit qui pourraient constituer une violation de la loi fédérale.
* Il a finalisé une règle visant à éliminer la dette médicale des rapports de crédit.
* Il a poursuivi Experian en justice, affirmant que le bureau de crédit n’avait pas enquêté correctement sur les litiges de consommation, ce qui avait entraîné l’apparition d’informations incorrectes sur les rapports de crédit.
« À mon avis, le CFPB a fait beaucoup de choses au cours de la dernière année, et toutes ont aidé les consommateurs », déclare Adam Rust, directeur des services financiers à la Consumer Federation of America. “S’il y a un changement de déréglementation à Washington, toutes ces choses sont menacées.”
Une éventuelle déréglementation du secteur bancaire, qui assouplirait essentiellement certaines des règles que les banques doivent suivre, pourrait avoir des conséquences positives et négatives pour les consommateurs. Cela pourrait faciliter l’accès au crédit pour ceux qui disposent d’un plus large éventail de cotes de crédit et ouvrir la voie à de nouvelles avancées technologiques dans le secteur. Mais cela pourrait également limiter (ou supprimer) certaines protections des consommateurs.
2. Un plateau post-pandémique
Pour les nombreux Américains qui ont acquis une certaine immunité grâce à des vaccins ou à des infections antérieures, le COVID-19 n’est devenu que l’un des nombreux virus respiratoires saisonniers dont il faut être conscient, mais dont il ne faut pas nécessairement avoir peur. Il semble que nos habitudes de dépenses aient également reflété les hauts et les bas des cinq dernières années. Premièrement, nous sommes restés à la maison et avons dépensé moins. Ensuite, nous sommes revenus sur place et avons dépensé notre vengeance pour atteindre des niveaux d’endettement plus élevés. Aujourd’hui, nous nous rapprochons de la modération.
« Pour 2025, nous prévoyons une stabilité », déclare Michele Raneri, vice-présidente et responsable de la recherche et du conseil aux États-Unis chez TransUnion. Selon les prévisions de crédit à la consommation de TransUnion pour 2025, les soldes des cartes de crédit et les taux de délinquance continueront d’augmenter, mais à des taux inférieurs à ceux observés en 2022 et 2023.
Raneri dit que TransUnion prévoit que l’inflation baissera à 2,26 % d’ici la fin de l’année, contre 2,9 % en décembre 2024. Bien entendu, cela dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment si la Fed ajustera à nouveau les taux d’intérêt en 2025.
3. Une fusion majeure de cartes de crédit
Capital One a annoncé son intention d’acquérir Discover en février 2024, ce qui en ferait le plus grand émetteur de cartes de crédit du pays. Capital One estime que l’acquisition pourrait être réalisée au début de cette année.
Capital One proposera toujours des cartes de marque Discover, mais le gros avantage pour la banque est le réseau de paiement Discover, même s’il est plus petit que Visa, Mastercard et American Express. Le plan est de développer le réseau de paiement Discover, ce qui pourrait faire transpirer un peu Visa et Mastercard. En théorie, cela pourrait entraîner une baisse des frais d’interchange pour les commerçants, ce qui pourrait entraîner une baisse des prix pour les consommateurs – mais il n’y a aucune garantie là-dessus.
Un détail qui inquiète les voyageurs fréquents est les taux d’acceptation à l’étranger de Discover, qui ne sont pas aussi robustes que ceux de Visa et Mastercard. Si les cartes de Capital One rejoignent le réseau de paiement Discover, perdront-elles leur statut de portefeuille haut de gamme pour tous ceux qui voyagent souvent à l’étranger ?
Vous pouvez retirer cela de votre liste de sujets de préoccupation en ce moment, car l’ensemble du processus de fusion pourrait prendre des années, selon Michael Hershfield, PDG et fondateur d’Accrue Savings, une plateforme de paiement et de fidélisation B2B qui permet à ses partenaires de créer Portefeuilles numériques assurés par la FDIC. « Vous avez des accords préexistants avec des partenaires limités dans le temps. Je ne pense pas que les consommateurs de 2025 commenceront à ressentir certains de ces changements.
4. Une adoption de l’intelligence artificielle
L’intelligence artificielle finira par arriver pour tout, mais même maintenant, c’est bien plus qu’un moyen pour les étudiants d’accélérer leur prochain document de recherche (vous pensez que vous êtes intelligent, mais votre professeur peut le dire). Les émetteurs de cartes de crédit utilisent de plus en plus l’IA pour évaluer plus rapidement les demandes de cartes de crédit, prévenir la fraude et cibler les consommateurs dans le cadre de campagnes marketing.
De plus, cela peut vous aider à résoudre les problèmes avec votre carte sans rester en attente.
“Je m’attends à ce que les applications continuent de s’améliorer, l’industrie se concentrant actuellement sur l’IA dans les chatbots et la recherche pour aider les consommateurs à résoudre les problèmes plus rapidement”, a déclaré Matt Lattman, vice-président senior du marketing d’acquisition de cartes chez Discover, dans un e-mail.
5. Un amour continu des récompenses
Depuis 2019, le revenu médian n’a pas suivi les dépenses importantes comme le logement, la nourriture et le transport. Les consommateurs recherchent une bonne affaire, et les programmes de récompenses par carte de crédit restent un moyen populaire de donner l’impression d’en obtenir une. « Les récompenses sont devenues quelque chose de très important pour les consommateurs et un moyen de compenser le coût des choses qu’ils achètent », déclare Beth Robertson, directrice générale de Keynova Group, une société de renseignement sur les services financiers.
Et il ne s’agit pas seulement de points et de miles échangeables, il s’agit également d’obtenir des réductions. « Une chose dont nous savons qu’elle se produit déjà : la proposition de valeur des cartes ne se limite plus au programme de récompenses », déclare Jessica Duncan, vice-présidente adjointe de la recherche et des connaissances chez Competiscan, une entreprise qui suit et analyse les activités de marketing direct. “Ce sont des expériences, des offres de shopping.”
Pourtant, l’attrait des voyages moins chers reste fort. « Les gens regardent leurs récompenses et les chérissent. C’est presque comme un plan de vacances de côté pour beaucoup de gens », explique Rust. Mais il vous recommande de ne pas vous accrocher trop longtemps à vos kilomètres. “Cela n’a pas de sens de les mettre en banque parce que vous n’allez pas gagner d’intérêts sur eux.”
Selon Duncan, les cartes de voyage et les cartes premium continueront d’être remaniées, ce qui pourrait entraîner des frais plus élevés en échange d’avantages plus intéressants. Elle a cité plusieurs cartes d’American Express comme exemples de produits qui continuent d’apporter des changements et ciblent les jeunes générations.
« Ils ne veulent plus être la carte de visite de votre grand-père », a-t-elle déclaré.
Plus de NerdWallet
* Vous avez des objectifs financiers pour la nouvelle année ? Restez sur la bonne voie grâce à ces conseils
* Boostez les récompenses de votre carte de crédit pendant ces vacances avec quelques clics supplémentaires
* Activer votre carte de crédit ? Ne sautez pas l’étape du portefeuille mobile
Sara Rathner écrit pour NerdWallet. E-mail: [email protected].
#tendances #matière #cartes #crédit #surveiller #Insurance #News