Taux hypothécaires : L’impact des fluctuations sur le marché immobilier – Prévisions et conseils

La semaine dernière, la baisse des taux hypothécaires a fait grimper la demande de prêts immobiliers. Mais avec une nouvelle hausse des taux, cette tendance va-t-elle se poursuivre ? Les taux hypothécaires fluctuent quotidiennement en fonction d’une combinaison de conditions économiques (y compris les tendances de l’emploi), du marché obligataire, de la politique monétaire et de la concurrence entre les prêteurs hypothécaires.

Cela dit, les taux hypothécaires étaient voués à redevenir difficiles. Au cours des sept derniers jours, ils ont suivi un chemin divisé. Alors que les taux hypothécaires fixes moyens sur 15 ans et les taux moyens des prêts hypothécaires à taux variable 5/1 ont diminué, le taux fixe sur 30 ans, suivi de près, est à nouveau en hausse.

Les acheteurs potentiels sont toujours confrontés à la pire accessibilité financière depuis près de quatre décennies, en raison des taux hypothécaires élevés, de la faiblesse des stocks à vendre et des prix élevés des logements. Pour acheter une maison au prix médian avec une mise de fonds de 20 %, un emprunteur avec un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans à 7,79 % devrait payer un paiement mensuel de 2 567 $, et c’est avant impôts, assurances et frais, selon Rapport sur les données hypothécaires de Black Knight de novembre. Ce versement hypothécaire mensuel moyen a augmenté de 94 % au cours des deux dernières années.

Bien que toute prévision hypothécaire soit au mieux une estimation, la plupart des experts prédisent une pression à la baisse sur les taux à mesure que l’économie continue de se calmer, selon Rob Cook, directeur du marketing chez Discover Home Loans. “Au fur et à mesure que nous obtiendrons davantage de données économiques à l’approche de l’année prochaine, l’accent sera mis sur la question de savoir si les tendances économiques récentes se maintiennent ou changent”, a déclaré Cook.

A propos de ces tarifs : Comme CNET, Bankrate appartient à Red Ventures. Cet outil propose les taux partenaires des prêteurs que vous pouvez utiliser pour comparer plusieurs taux hypothécaires.

Le marché immobilier actuel est particulièrement difficile pour les acheteurs d’une première maison, mais l’obtention d’un prêt hypothécaire devrait toujours dépendre de votre situation financière et de vos objectifs à long terme. Le plus important est de faire un budget et d’essayer de rester dans la limite de ses moyens.

Nous utilisons les informations collectées par Bankrate pour suivre les tendances quotidiennes des taux hypothécaires. Ce tableau résume les taux moyens proposés par les prêteurs à l’échelle nationale :

Taux d’intérêt hypothécaires moyens

Tarifs au 13 novembre 2023.

Vers où se dirigent les taux hypothécaires

La Réserve fédérale ne fixe pas directement les taux hypothécaires, mais ils sont affectés par les décisions monétaires du gouvernement. Depuis début 2022, lorsque la banque centrale a lancé des hausses agressives du taux des fonds fédéraux pour lutter contre l’inflation, les taux hypothécaires ont grimpé en flèche.

Lors de sa réunion politique de novembre, la Fed a maintenu son taux d’intérêt directeur dans une fourchette de 5,25 % à 5,5 %. Historiquement, lorsque la Fed arrête de relever ses taux, les taux hypothécaires ont tendance à baisser, selon Logan Mohtashamianalyste principal chez HousingWire.

À court terme, les progrès en matière d’inflation et d’autres indicateurs économiques clés devraient permettre aux taux hypothécaires de se stabiliser. Mais même lorsque la Fed arrête de relever les taux d’intérêt, il faut généralement 12 mois avant qu’il y ait des baisses substantielles, selon Niladri Mukherjee, directeur des investissements chez TIAA Wealth Management. Pour que les taux hypothécaires baissent de manière significative, la Fed devrait probablement commencer à réduire les taux, ce qui n’arrivera pas avant 2024 au plus tôt.

Les hausses de taux d’intérêt de la Fed ne sont pas la seule influence derrière les taux hypothécaires élevés. Les taux hypothécaires sont affectés par d’autres facteurs macroéconomiques, tels que l’inflation, la croissance de l’emploi et le marché obligataire, ainsi que par la confiance des investisseurs et les événements mondiaux. Par exemple, la récente baisse des taux est en partie due à une tendance à la baisse des rendements du Trésor à 10 ans, qui constituent une référence clé pour les prêts hypothécaires à 30 ans.

Qu’est-ce qu’une bonne durée de prêt ?

Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, n’oubliez pas de tenir compte de la durée du prêt ou du calendrier de paiement. Les durées hypothécaires les plus courantes sont de 15 ans et 30 ans, bien qu’il existe également des prêts hypothécaires sur 10, 20 et 40 ans. Les prêts hypothécaires peuvent être des prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable. Les taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe sont fixés pour la durée du prêt. Les taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux variable ne sont fixés que pour une certaine période (généralement cinq, sept ou 10 ans), après quoi le taux s’ajuste chaque année en fonction du taux d’intérêt actuel du marché.

Lorsque vous choisissez entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable, tenez compte de la durée pendant laquelle vous prévoyez vivre dans votre maison. Si vous envisagez de vivre à long terme dans une nouvelle maison, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être la meilleure option. Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent plus de stabilité dans le temps que les prêts hypothécaires à taux variable, mais les prêts hypothécaires à taux variable peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas au départ. En conséquence, une part croissante de les acheteurs de maison se tournent vers les ARM.

Prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans

Le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans est de 7,87 %, soit une croissance de 8 points de base par rapport à il y a une semaine. (Un point de base équivaut à 0,01 %.) Une hypothèque fixe de 30 ans, la durée de prêt la plus courante, est une bonne option si vous cherchez à minimiser votre paiement mensuel. Une hypothèque à taux fixe sur 30 ans aura généralement un paiement mensuel inférieur à celui d’une hypothèque sur 15 ans, mais souvent un taux d’intérêt plus élevé.

Prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ans

Le taux moyen d’un prêt hypothécaire fixe sur 15 ans est de 7,12 %, soit une baisse de 3 points de base par rapport à il y a une semaine. Même si vous aurez un paiement mensuel plus élevé qu’un prêt hypothécaire fixe sur 30 ans, un prêt sur 15 ans sera généralement la meilleure offre si vous pouvez vous permettre les paiements mensuels. Vous pourrez généralement obtenir un taux d’intérêt plus bas, payer moins d’intérêts à long terme et rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

Prêts hypothécaires à taux variable 5/1

Un prêt hypothécaire à taux variable 5/1 a un taux moyen de 6,97 %, soit une baisse de 11 points de base par rapport à la même période la semaine dernière. Vous obtiendrez généralement un taux d’intérêt inférieur (par rapport à une hypothèque fixe sur 30 ans) avec un ARM de 5/1 au cours des cinq premières années de l’hypothèque. Mais vous pourriez finir par payer plus après cette période, en fonction de la manière dont le taux s’ajuste au taux du marché. Pour les emprunteurs qui envisagent de vendre ou de refinancer leur maison avant les changements de taux, un ARM pourrait être une bonne option. Dans le cas contraire, les changements sur le marché pourraient augmenter considérablement votre taux d’intérêt.

Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires

Vous pouvez obtenir un taux hypothécaire personnalisé en contactant votre courtier hypothécaire local ou en utilisant un calculateur en ligne. Pour trouver le meilleur prêt hypothécaire immobilier, tenez compte de vos objectifs et de vos finances actuelles. Assurez-vous de regarder le taux annuel effectif global, ou TAEG, qui reflète le taux d’intérêt hypothécaire plus les autres frais d’emprunt. En comparant le coût total d’un emprunt auprès de plusieurs prêteurs, vous pouvez faire une comparaison plus précise entre des pommes et des pommes.

Votre taux hypothécaire spécifique variera en fonction de facteurs tels que votre mise de fonds, votre cote de crédit, votre ratio dette/revenu et votre ratio prêt/valeur. Avoir une mise de fonds plus élevée, une bonne cote de crédit, un DTI et un LTV faibles ou toute combinaison de ces facteurs peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas.

Le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur qui influe sur le coût de votre maison. Assurez-vous également de prendre en compte les frais, les frais de clôture, les taxes et les points de réduction. Vous devriez magasiner et parler à plusieurs prêteurs différents parmi les banques locales et nationales, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne pour trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous.

Même si les taux hypothécaires et les prix des logements sont élevés, le marché immobilier ne sera pas inabordable pour toujours. C’est toujours le bon moment pour épargner pour une mise de fonds et améliorer votre cote de crédit afin de vous aider à obtenir un taux hypothécaire compétitif lorsque le moment est venu pour vous.