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3 minutes de lecture Dernière mise à jour : 13 septembre 2024 | 22h31 IST
L’Autorité de régulation et de développement des assurances de l’Inde (Irdai) a récemment publié une circulaire générale stipulant que les polices d’assurance ne doivent être divisées qu’à la demande du client et avec son consentement. Aucun frais, charge ou commission supplémentaire ne doit être imposé si une police d’assurance est divisée sans obtenir le consentement du client.
Qu’est-ce que le fractionnement ?
Les clients peuvent choisir de souscrire une police d’assurance unique pour un montant assuré donné, avec une durée et des avantages spécifiés. Ils peuvent également souscrire plusieurs polices qui, cumulativement, offrent la même couverture et présentent les mêmes caractéristiques. L’achat de plusieurs polices similaires en une seule fois est appelé fractionnement de police. Si le fractionnement est courant dans l’assurance vie, il se produit également parfois dans l’assurance santé.
« Un client qui envisage d’acheter une couverture de, disons, 1 crore de roupies, peut être conseillé par un agent de la répartir sur plusieurs, disons, quatre polices de 25 lakhs de roupies chacune », explique Abhishek Kumar, conseiller en investissement enregistré auprès de la Sebi (RIA) et fondateur de SahajMoney.com.
Les pièges du fractionnement
Les assureurs offrent généralement des réductions sur la prime pour l’achat d’une police avec un montant assuré plus élevé. « Le fractionnement peut entraîner la perte de l’avantage d’une police plus importante, qui est un meilleur tarif, avec une réduction plus élevée. Un client peut finir par payer plus pour des polices fractionnées », explique Kapil Mehta, cofondateur de SecureNow Insurance Broker.
Il arrive parfois que les clients achètent plusieurs polices d’assurance traditionnelles sans tenir compte de leur capacité de paiement et ne paient pas la prime d’une ou deux d’entre elles. « Dans un tel scénario, les clients doivent payer des frais de rachat », explique Shilpa Arora, cofondatrice et directrice de l’exploitation d’Insurance Samadhan.
Parfois, cela peut être bénéfique
Si un client a plusieurs polices d’assurance à court terme plutôt qu’une seule à long terme, il peut les résilier progressivement à mesure que ses besoins d’assurance diminuent.
« À mesure que leur patrimoine s’accroît, les investisseurs peuvent se sentir sur-assurés et souhaiter cesser de payer les primes de certaines polices d’assurance temporaire. Le fractionnement leur donne la possibilité de conserver certaines polices et d’en abandonner d’autres », explique Vishal Dhawan, fondateur et directeur général de Plan Ahead Wealth Advisors.
Un client peut avoir plusieurs personnes désignées et ne pas vouloir qu’elles connaissent l’existence de chacune d’elles. « Dans un tel scénario, le client peut souscrire deux polices distinctes et en désigner une comme personne désignée pour chacune d’elles », explique Karthik Chakrapani, directeur commercial (CBO) de Pramerica Life Insurance. Il ajoute qu’il est également possible de diviser les prestations si vous souhaitez les recevoir sous deux formes différentes, par exemple sous forme de revenu d’une police et de dotation de l’autre.
Pourquoi les agents insistent pour cela
L’une des raisons pour lesquelles le fractionnement est pratiqué est qu’il permet parfois aux agents de gagner des commissions plus élevées. De plus, les conseillers encouragent le fractionnement pour atteindre leurs objectifs. « Les objectifs des conseillers en assurance sont souvent liés au nombre de polices vendues, en plus des primes », explique Arora.
Diviser ou ne pas diviser ?
Le fractionnement doit entraîner des avantages tangibles pour le client, sinon cela ne signifiera que plus de travail pour lui dans le maintien de la police et pour ses mandataires dans l’obtention des prestations de décès de plusieurs polices.
Selon Arora, le rendement d’une seule police d’assurance plus importante (investissement-assurance) est meilleur que celui de plusieurs polices divisées.
Selon Irdai, si un agent sépare le contrat sans en informer le client, cela revient à une vente abusive. « Lorsque le client sépare le contrat sans son consentement, il peut obtenir un remboursement de la prime de l’assureur et demander à nouveau le produit qu’il souhaite », explique Arora.
Première publication : 13 septembre 2024 | 19h36 IST
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