Terry Savage : Évaluer votre crédit

La cote de crédit des États-Unis a été abaissée de AAA à AA+ par Fitch, l’une des agences de notation. C’était une gifle très publique pour les États-Unis, mais ce n’est pas la première fois que cela se produit. En 2011, l’agence de notation S&P a également dégradé le pays à AA+. Depuis lors, l’Amérique a grandi et prospéré. Et le monde a continué à acheter nos billions de dollars en financement par emprunt supplémentaire, les bons du Trésor, les billets et les obligations étant toujours considérés comme l’endroit le plus sûr au monde pour investir.

Mais ce n’est pas le cas pour ton crédit! Si vous empruntez trop et continuez à emprunter davantage chaque année, le prix à payer est élevé sous la forme de taux d’intérêt plus élevés ou d’un refus de crédit.

Vérification de votre dossier de crédit

À quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié votre dossier de crédit ? Si vous ne l’avez pas fait cette année, prenez quelques minutes pour le faire maintenant, en toute sécurité et sans frais.

Vous avez accès à votre dossier de crédit gratuit auprès de chacun des trois bureaux (TransUnion, Experian et Equifax) au AnnualCreditReport.com. Vous avez droit à un rapport gratuit de chacun des bureaux chaque année, et vous n’êtes pas tenu de vous inscrire à des services de protection. Il vous sera demandé de vérifier votre identité en répondant à des questions auxquelles vous seul répondriez correctement.

Lisez votre rapport pour tous les comptes signalés, en vous assurant de reconnaître chacun d’eux. Vous verrez votre historique de paiement à temps. N’oubliez pas que votre historique de crédit restera sur ce rapport pendant au moins sept ans avant de disparaître (et jusqu’à 10 ans si vous avez déclaré faillite).

Vous verrez également une liste des demandes de crédit récentes concernant votre crédit. Certaines sont purement promotionnelles et n’ont aucune incidence sur votre crédit. D’autres proviennent de vos fournisseurs de crédit existants, vérifiant si vous êtes toujours en mesure de rembourser ce solde ! Et si vous avez autorisé un prêteur potentiel – une société de crédit hypothécaire ou d’assurance, par exemple – à accéder à votre crédit, il apparaîtra sur la liste des demandes de renseignements.

S’il y a un compte de crédit répertorié que vous ne reconnaissez pas, contactez immédiatement le bureau via son site Web pour contester toute erreur. Les informations de contact sont disponibles juste en dessous de votre liste de comptes ouverts. Et vérifiez s’il manque quelque chose. Peut-être que votre nom n’est pas vraiment inscrit sur votre prêt immobilier ; c’est quelque chose que vous voudrez corriger.

Une note importante en ces jours d’augmentation des factures médicales : les trois sociétés d’évaluation du crédit détiennent le rapport de toute dette médicale pendant un an et ne signaleront pas les comptes de dette médicale impayés de moins de 500 $. Les comptes de recouvrement médicaux payés n’apparaîtront sur aucun de vos rapports de solvabilité.

Votre pointage de crédit

Votre rapport de crédit est simplement une compilation de vos informations de paiement fournies aux trois bureaux par les fournisseurs de crédit. Mais votre « pointage » de crédit est un classement numérique dérivé de votre dossier de crédit.

Il existe plusieurs formules différentes pour calculer ce score. Le plus populaire est le score FICO (créé par la Fair Isaac Company). Il va d’un minimum de 300 à un 850 parfait. Très peu de gens obtiennent un 850 parfait, mais cela a été documenté ! Tout ce qui dépasse 700 est considéré comme bon, tandis qu’un score supérieur à 800 est excellent. VantageScore est un autre modèle de notation populaire, avec une gamme similaire.

Vous n’avez pas à payer pour obtenir votre pointage de crédit. La plupart des grandes banques et des émetteurs de cartes de crédit le proposent désormais gratuitement. Ou vous pouvez vous inscrire pour recevoir des mises à jour à CreditKarma.com gratuitement. Ils offriront également des idées promotionnelles pour les cartes de crédit à moindre coût ou le refinancement hypothécaire.

Votre score peut changer rapidement, selon le moment où l’instantané a été pris. Si vous n’avez pas encore payé le solde d’une carte de crédit, votre score pourrait chuter ou rebondir après l’avoir remboursé. Mais les tendances à plus long terme, comme la durée de votre historique de crédit, le montant total de la dette et le pourcentage d’utilisation du crédit disponible contribuent également à votre score. Vous pouvez en savoir plus sur monFICO.com.

Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit ont un impact important sur votre vie financière, il vaut donc la peine d’y prêter attention. Oui, le gouvernement américain s’en tire avec de gros déficits, mais il y a une différence importante : Il peut imprimer l’argent pour rembourser sa dette ! Et c’est la vérité sauvage.

(Terry Savage est un conseiller en placement enregistré et l’auteur de quatre livres à succès, dont “The Savage Truth on Money”. Terry répond aux questions sur son blog à TerrySavage.com.)

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